Is de verzekering nodig?
“Elk risico dat je niet zelf kunt dragen, moet je verzekeren,” zegt Arjen Vrolijk, directeur verzekeringen van ZZP Nederland. “Zeker letselschade kan erg duur uitvallen. Daarom raad ik elke ondernemer aan een aansprakelijkheidsverekering te nemen. In sommige sectoren is weinig risico, maar dan valt de premie ook erg mee.”
Veel zelfstandigen denken dat zij al zijn verzekerd omdat zij als particulier een Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering (WA) hebben. Deze zal echter geen schade vergoeden die je tijdens de uitoefening van je vak veroorzaakt. Ook algemene voorwaarden alleen zijn niet genoeg. Je hebt echt een speciale verzekering voor ondernemers nodig als je gedekt wilt zijn tegen deze risico’s.
Welke verzekeringen zijn er?
Een BAV dekt geen schade aan zaken of materialen die je onder opzicht hebt, zoals in de bouw en de techniek vaak voorkomt. Hiervoor heb je een Constructie All Risk (CAR) of installatie en montageverzekering nodig. Deze verzekeren de installatie van machines, installaties en apparatuur. Als er iets beschadigd raakt of wordt gestolen, ben je gedekt. Je verzekert dan het werk, eigendommen van de opdrachtgever en eventuele hulpmaterialen.
Daarnaast is er de BeroepsAansprakelijkheidsVerzekering (BAV), die vooral van toepassing is voor ondernemers met een adviserend beroep. Deze dekt vermogensschadeschade (zoals winstderving, verlies van marktaandeel, reputatieschade, kosten in verband met vertraging) die het gevolg is van een beroepsfout. Denk aan een advocaat die een claim te laat indient. Sommige beroepsverenigingen, zoals die voor notarissen en financieel adviseurs, stellen de verzekering verplicht. Daarnaast vragen opdrachtgevers als overheden en bemiddelingsbureaus hun adviseurs vaak om deze verzekering. Een voordeel: het hebben van deze verzekering maakt je betrouwbaarder als adviseur.
Werk je in een sector waarin je milieuschade kunt veroorzaken doordat je met gevaarlijke stoffen werkt? Hier zijn ook speciale verzekeringen voor.
Je kunt bij verschillende verzekeraars combinatieverzekeringen afsluiten. Hierin zitten bijvoorbeeld voor een aannemer zowel de BAV als de CAR.
Wat kost de verzekering?
De premies voor de verzekeringen verschillen per beroep, bedrijf en risico’s. Een BAV is bijvoorbeeld vrij goedkoop voor een zelfstandige met een kantoorfunctie, maar kan behoorlijk prijzig worden voor iemand met een risicovol beroep als dakdekker.
Daarnaast kun je bij veel verzekeraars terecht voor een pakket op maat dat bij jouw sector, beroep en risico’s hoort. Prijzen van verzekeringen kunnen erg verschillen en het kan ook raadzaam zijn om af en toe over te stappen. Betaal niet teveel en houd af en toe je verzekering onder het licht. Is het nog steeds de beste en voordeligste optie?
Waar moet ik op letten?
De verzekeringen zijn speciaal toegespitst op een beroep. Zorg dus dat je aan alle eisen voor dit beroep (opleiding etc.) voldoet en dat je de juiste verzekering heeft gekozen voor jouw werkzaamheden.
-
Zorg dat je ook een WA-verzekering heeft als particulier. Soms is het onduidelijk of je schade heeft veroorzaakt als zelfstandige of als privépersoon. Met beide verekeringen bent je altijd gedekt. Ook krijgt je vaak korting op de premie als u twee verzekeringen heeft.
-
Zoek goed uit wat wel en niet wordt gedekt door je verzekering, hoeveel eigen risico je hebt en of deze dekking wel goed aansluit bij de specifieke risio’s van jouw onderneming. Op de websites van verzekeraars kun je vaak een risicoscan doen om te zien welke verzekering het best aansluit bij jouw bedrijf.
-
Zorg er daarnaast voor dat je goede algemene voorwaarden hanteert en dat jouw opdrachtgever deze ook heeft ontvangen. Hierin maak je afspraken over aansprakelijkheid.
-
Let op de looptijd van jouw verzekering. Het is niet altijd mogelijk de voorwaarden tussentijds te veranderen. Soms loopt een verzekering wel drie jaar. Jouw eenmanszaak kan behoorlijk veranderen in dit tijdsbestek.
