Zakelijke verzekeringen – welke heb ik nodig?
Je wilt niet voor verrassingen komen te staan als er iets misgaat. Goed verzekerd zijn kan hierbij helpen, maar dat betekent niet dat je alle zakelijke verzekeringen ook écht nodig hebt.
Je kunt je namelijk voor van alles en nog wat verzekeringen, maar daar hangt natuurlijk wel een prijskaartje aan. Zeker als starter zit je waarschijnlijk niet direct te wachten op hoge premies.
De meeste verzekeringen voor ondernemers zijn (op dit moment) nog optioneel. Maar van de 8 hieronder genoemde, zou je de top 3 absoluut moeten overwegen om de belangrijkste risico’s af te dekken.
Verplichte verzekering ondernemer: ziektekostenverzekering
Laten we beginnen met de enige verzekering die op dit moment verplicht is: de ziektekostenverzekering. Dit is trouwens geen zakelijke verzekering, maar een persoonlijke verzekering. Toch heeft het runnen van een eigen bedrijf wel degelijk invloed op bepaalde kosten die verbonden zijn aan de ziektekostenverzekering.
Voor een ziektekostenverzekering betaal je maandelijks een premie, maar ook een inkomensafhankelijke bijdrage via de belastingaangifte. Hoe meer je verdient, hoe hoger deze bijdrage is.
Ondernemer of niet: een ziektekostenverzekering is voor iedereen verplichte kost. Het maakt namelijk niet uit of je zorg nodig hebt tijdens werk of in je vrije tijd. Dit wordt allemaal gedekt vanuit de ziektekostenverzekering.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De inhoud van je kop koffie die onder werktijd tussen de toetsen van andermans laptop verdwijnt. Of een klant die in jouw bedrijfspand uitglijdt op een gladde vloer. De kans dat je schade veroorzaakt tijdens het werk is altijd aanwezig.
Jij bent aansprakelijk voor dit soort ongevallen. Wel zo fijn dat je je hiertegen kunt verzekeren met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Een privé-aansprakelijkheidsverzekering dekt deze bedrijfsmatige schadegevallen namelijk niet.
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is onmisbaar voor ondernemers met een kantoor. Dat geldt ook voor zzp’ers die veel op locatie werken, want de kans dat je schade maakt tijdens je werk neemt daardoor toe.
Als je een bedrijfsauto of een ander voertuig hebt, moet je een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering motorvoertuigen (WAM) hebben. Dit wordt WA-verzekering genoemd. Hiervoor kun je een zakelijke autoverzekering afsluiten.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
Je kunt je ook indekken voor aansprakelijkheid voor schade door beroepsfouten. Denk bijvoorbeeld aan een programmeur die een fout maakt in de code waardoor een compleet softwaresysteem plat ligt. Of een consultant die verkeerd advies geeft wat leidt tot onvoorziene kosten.
Daarbij is het goed om te weten dat steeds meer opdrachtgevers en brancheverenigingen eisen dat ingehuurde ondernemers een beroepsaansprakelijkheidsverzekering hebben afgesloten. Dus ook deze zakelijke verzekering is zeker geen overbodige luxe.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Het kan iedereen overkomen: langdurig ziek worden. Wel zo fijn als je dan verzekerd bent van inkomen. Dit regel je met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Toch is een AOV niet voor elke ondernemer vanzelfsprekend. Het afsluiten van deze verzekering is relatief duur en dat geldt ook voor de maandelijkse premie die je afdraagt.
Wat kost een AOV?
De hoogte van de premie die je betaalt, verschilt per leeftijd en branche waarin je werkt. Iemand met een klusbedrijf loopt meer risico op lichamelijk letsel dan een zelfstandige die vooral computerwerk doet. De eigenaar van het klusbedrijf zal daarom meer premie betalen. Naarmate je ouder wordt, ga je ook meer betalen. Het risico op langdurige ziekte neemt immers toe.
Eigenrisicoperiode
Je kunt de maandelijkse kosten van de AOV drukken door te kiezen voor een langere wachttijd. Dat wordt ook wel de eigenrisicoperiode genoemd. Dit houdt in dat je de eerste periode van arbeidsongeschiktheid – bijvoorbeeld 3 maanden – nog geen uitkering ontvangt. Met spaargeld neem je dan de eerste periode voor eigen rekening.
Jaarinkomen deels verzekeren
Ook kun je ervoor kiezen om niet je hele jaarinkomen te verzekeren, maar slechts een deel. Dat scheelt ook weer in de maandelijkse verzekeringspremie die je afdraagt.
Uitkeringsduur AOV
De premie die je maandelijks betaalt, is ook op een andere manier te verlagen. Namelijk door jezelf niet te verzekeren tot je 67ste (wettelijke AOW-leeftijd is momenteel 67 jaar en 3 maanden), maar een AOV te kiezen met een uitkeringsperiode van maximaal 5 jaar. Zo verlaag je de uitkeringsduur, maar ben je wel een aantal jaren verzekerd van inkomen als je arbeidsongeschikt raakt.
AOV wordt verplicht voor zzp’ers
De overheid maakt zich al jaren zorgen over onverzekerde zzp’ers. Met flinke discussies tot gevolg. Dit heeft geleid tot het nieuwe pensioenakkoord waarin is bepaald dat zzp’ers verplicht een AOV moeten afsluiten. Deze plannen zijn nog in ontwikkeling en de exacte ingangsdatum is ook niet bekend.
Tot het zover is, kun je ook kijken naar alternatieven, zoals een schenkkring of crowdsurance. Deze alternatieven hebben weer andere voorwaarden dan een AOV die je bij een verzekeraar afsluit.
Zakelijke rechtsbijstandverzekering
Een zakelijk juridisch conflict komt helaas vaker voor dan je misschien denkt. Zo kan het gebeuren dat een opdrachtgever een factuur niet betaalt of geleverde goederen niet aan de afspraken voldoen. Met een rechtsbijstandverzekering ben je in deze gevallen verzekerd van juridische hulp en advies.
Vaak hebben juridische conflicten te maken met niet-betaalde facturen. Let daarom goed op dat er ook incassobijstand (aanvullende dekking bij veel verzekeraars) in de rechtsbijstandverzekering is opgenomen.
Inventarisverzekering
Een inventaris kan veel geld waard zijn. Denk bijvoorbeeld aan voorraden, machines, apparatuur en andere spullen of bedrijfsmiddelen die aanwezig zijn in je bedrijfspand.
Zeker als de waarde aanzienlijk is, zou je een inventarisverzekering (of bedrijfsmiddelenverzekering) kunnen overwegen. Je verzekert dan alle spullen (behalve producten bedoeld voor verkoop) tegen diefstal, schade, brand, hagel, storm, vandalisme en water.
Overlijdensrisicoverzekering
Een onderwerp waar we liever niet te lang bij stilstaan: overlijden. Toch is een overlijdensrisicoverzekering in bepaalde situaties zeker het overwegen waard.
Wanneer je overlijdt kunnen de financiële gevolgen groot zijn voor nabestaanden. In loondienst hebben je partner en eventuele kinderen recht op nabestaandenpensioen. Ondernemers hebben géén recht op deze regeling.
Met een overlijdensrisicoverzekering zorg je ervoor dat jouw naasten een bepaalde periode een uitkering ontvangen. Zo’n verzekering biedt hen dus extra financiële zekerheid.
Bedrijfsschadeverzekering
Er kan materiële schade aan je bedrijfspand ontstaan door brand of een zware storm, met als gevolg dat het bedrijf een tijd stil ligt. Terwijl loonkosten, huur wel gewoon doorgaan. Met een bedrijfsschadeverzekering dek je deze vaste bedrijfskosten en eventuele misgelopen winst (gederfde inkomsten).
Linksom of rechtsom, welke verzekeringen je moet afsluiten hangt dus voor een groot deel af van de branche waarin je actief bent, je persoonlijke voorkeuren, familieomstandigheden en financiële situatie. De meeste verzekeringen kun je gewoon online afsluiten. Via De Zaak kun je makkelijk en snel scherpe offertes opvragen. Ga direct naar ons overzicht met professionele diensten. Zo zorg je ervoor dat je als ondernemer goed verzekerd bent.
