1. Eindleeftijd
Het eerste wat je voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering bepaalt is de eindleeftijd. Ofwel: tot welke leeftijd wil je bij arbeidsongeschiktheid een uitkering kunnen ontvangen? De meest ondernemers kiezen voor een eindleeftijd die dicht bij hun AOW-leeftijd ligt. Ze zijn dan verzekerd van inkomen tot ze hun AOW krijgen.
Toch is dit niet voor iedereen de beste keuze. Ben jij van plan om vervroegd met pensioen te gaan en heb je daarvoor al geld opzij gezet? Dan kun je ervoor kiezen om de eindleeftijd te verlagen. Je betaalt dan minder premie. Heb je de periode van vroegpensioen naar de AOW-leeftijd financieel nog niet rond? Dan kun je er ook voor kiezen om jouw eindleeftijd op een later moment te verlagen.
2. Beroep
Ook je beroep drukt een belangrijke stempel op jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering. De kans dat jij arbeidsongeschikt uitvalt, is namelijk voor een groot deel afhankelijk van de werkzaamheden die je uitvoert. Zo is de kans op fysieke slijtage groter bij een stratenmaker dan bij iemand die een webshop runt. Hoe kleiner het risico, hoe gunstiger de premie. Je kunt ervoor kiezen om bepaalde werkzaamheden niet meer zelf uit te voeren om het risico te verlagen.
3. Verzekerde som
Wat je ook zelf in de hand hebt, is de hoogte van de verzekerde som. Dit is het bedrag dat je bij volledige arbeidsongeschiktheid uitgekeerd krijgt. Wij adviseren ondernemers vaak 80 tot 90 procent van hun inkomen te verzekeren. Maar in sommige gevallen kun je ook voor een lager bedrag kiezen; daarmee verlaag je je premie. Dat kan interessant zijn wanneer je al voldoende buffer hebt opgebouwd of ook met minder inkomen toe kunt. Kijk daarom goed naar jouw financiële situatie bij het bepalen van de verzekerde som.
Let op: houd er rekening mee dat je bij een uitkering ook minder aftrekposten hebt. Je hebt bijvoorbeeld geen recht op de zelfstandigenaftrek. Je krijgt daardoor netto minder op je rekening gestort.
4. Eigen risicotermijn
Als laatste kun je het eigen risicotermijn aanpassen; ook wel ‘wachttijd’ genoemd. Dit is de periode direct na de ziekmelding bij een (huis)arts, waarin je nog géén uitkering ontvangt. Hoe lang deze is, bepaal je zelf. Daarbij geldt: hoe langer de periode, hoe lager de premie. Je moet er dan wel zeker van zijn dat je die periode financieel kunt overbruggen. Bijvoorbeeld met eigen spaargeld of door lid te zijn van een broodfonds.
Neem je AOV regelmatig onder de loep
Heb je besloten om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten? Dan betekent dat helaas niet dat je vanaf nu achterover kunt leunen. Het is belangrijk dat je jouw AOV regelmatig onder de loep neemt. Verandert er zakelijk of privé iets in jouw situatie? Dan kan het zijn dat je de door jou gemaakte keuzes moet herzien. Je gaat bijvoorbeeld scheiden, verhoogt je hypotheek of gaat meer verdienen. Geef een wijziging daarom altijd zo snel mogelijk door aan je adviseur. Zo voorkom je dat je bij arbeidsongeschiktheid voor verrassingen komt te staan.
