Dit gebeurt er met je huis en hypotheek als je gaat scheiden
Je hebt in je huwelijk of daarvoor al een woning gekocht, en deze staat op twee namen. Je bent daardoor samen verantwoordelijk voor het aflossen van de hypotheek. Als je ex-partner in de huidige woning wil blijven of als je zelf liever niet verhuist, kan de hypotheek worden overgezet naar één persoon.
In dat geval wordt eigenlijk een van de twee hypotheekgerechtigden uit de hypotheekovereenkomst verwijderd. Dit proces, ook wel ‘ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid’ genoemd, vereist goedkeuring van de hypotheekverstrekker. De hypotheekverstrekker kijkt hierbij naar het inkomen en de financiële draagkracht van degene die blijft.
De kosten scheiding zijn vaak al hoog, dus het is belangrijk om een groot bezit zoals een woning zo goed en voordelig mogelijk te verdelen voor alle partijen. Bovendien speelt voor veel mensen ook een emotionele band met het huis mee.
Zo regel je ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid
Wanneer je samen een hypotheek hebt afgesloten, zijn jij en je ex-partner hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige hypotheekschuld. Dat betekent dat je de gezamenlijke woning misschien verlaat, maar daarmee niet automatisch de verantwoordelijkheid voor het aflossen van de hypotheek verliest. Bij een scheiding is het daarom belangrijk om de vertrekkende partner te ‘ontslaan’ van deze aansprakelijkheid. Kan dat niet? Dan is verkopen vaak de beste optie.
Hoe ziet het proces van ontslag van de hypotheekverplichting eruit? Het begint met de beoordeling van de financiële situatie van de partner die in het huis blijft wonen. Hier moet, indien nodig samen met een mediator, overeenstemming over worden bereikt. Beide partners willen vaak blijven wonen waar ze al zaten, zeker als de hypotheeklasten evenredig verdeeld waren.
De verstrekker bepaalt
Als eenmaal is besloten wie blijft, beoordeelt de bank of andere hypotheekverstrekker of de achterblijvende partner de hypotheeklasten alleen kan dragen. Dit wordt doorgaans gezien als een compleet nieuwe hypotheekaanvraag. De hypotheekverstrekker zal opnieuw kijken naar de actuele waarde van de woning en naar het belastbaar inkomen van de partner die wil blijven wonen in het huis. Zodra de hypotheekverstrekker akkoord gaat, wordt de hypotheek aangepast en is de vertrekkende partner vrij van de verantwoordelijkheid om de lening af te lossen.
Hoewel het essentieel is om een van de partners uit de hypotheekverplichting te ontslaan, is het ook belangrijk om alle afspraken over het huis en bijkomende kosten vast te leggen in een echtscheidingsconvenant en een Akte van verdeling.
In deze documenten worden ook zaken als de verdeling van eventuele onder- of overwaarde van de woning of afspraken voor het geval het ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid niet haalbaar blijkt, opgenomen. Vraag hierbij hulp van een financieel adviseur, scheidingsadviseur of mediator om alles in goede banen te leiden.
De woning verkopen
Het kan natuurlijk gebeuren dat de hypotheekverstrekker oordeelt dat een van jullie de hypotheek niet alleen kan ophoesten. Als dat het geval is, kun je met een adviseur of mediator bespreken of de andere partner misschien meer kans maakt om de hypotheek op zijn of haar naam te zetten. Meestal weet je van tevoren of dit haalbaar is. Als dat geen optie is, blijft verkopen vaak de enige oplossing.
Tegenwoordig hebben woningen vaak overwaarde. Dit betekent dat de woning meer waard is dan de resterende hypotheekschuld. Omdat de schuld meestal deels is afbetaald, is zelfs verkoop voor dezelfde prijs als waarvoor de woning is gekocht vaak geen probleem.
Bij onderwaarde (dat is een situatie waarin de schuld hoger is dan de verkoopprijs) wordt het allemaal wat complexer. Dan moeten jullie samen de restschuld afbetalen. Hoewel dat in de huidige woningmarkt zeldzaam is, kan een restschuld bij een scheiding extra uitdagingen opleveren.
Laat je adviseren
Waar je scheiding je ook brengt, het blijft een lastige periode. In deze tijd biedt een mediator of scheidingsadviseur, zoals Zorgeloosch, niet alleen praktische hulp op gebied van financieel en juridisch advies, maar ook emotionele ondersteuning. Met hun hulp kun je goede keuzes maken en rustig aan een nieuw begin werken.
Dit is enorm waardevol, want in een scheiding komt er al genoeg op je af, van financiële perikelen en enorm veel stress tot afspraken over de kinderen en wie welke rol op zich neemt als ouder. Een scheidingsadviseur inschakelen kan je helpen om deze periode zoveel mogelijk te verlichten en goede afspraken op papier te zetten.
