Huren versus kopen: de rekensom
Voordat je een financieringsaanvraag indient, is het goed om de onderliggende afweging scherp te hebben. Huren biedt flexibiliteit: je zit nergens aan vast als je bedrijf groeit of krimpt. Maar kopen heeft een belangrijk voordeel dat huren nooit biedt: je bouwt vermogen op.
Elke maand die je aflost op een zakelijke hypotheek, is vermogen dat in je eigen onderneming of pand blijft. Bovendien is de rente op een zakelijke hypotheek doorgaans fiscaal aftrekbaar. En als het pand in waarde stijgt, wat bij een goede locatie op de lange termijn vaak het geval is, profiteer jij daarvan en niet je verhuurder.
Voor veel mkb-ondernemers met een stabiele cashflow en een langetermijnhorizon is kopen dan ook financieel aantrekkelijker dan het op het eerste gezicht lijkt.
Wat zijn de voorwaarden voor een zakelijke vastgoedfinanciering?
Een zakelijke vastgoedfinanciering is uitsluitend bedoeld voor commercieel gebruik. Een pand voor privébewoning valt buiten de boot, maar een bedrijfspand, kantoor, werkplaats of winkelruimte die je zelf gebruikt voor je onderneming, komt wel in aanmerking.
De bank of financier kijkt bij de beoordeling naar een aantal factoren:
De waarde van het pand. Het onderpand is de belangrijkste zekerheid voor de financier. Een taxatierapport is vrijwel altijd verplicht. De loan-to-value (LTV), de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van het pand, bepaalt mede hoeveel je kunt lenen.
De terugbetaalcapaciteit van je bedrijf. Kan jouw onderneming de maandelijkse lasten dragen? Financiers kijken naar je jaarrekeningen, winst- en verliesrekening en cashflow. Een gezonde bedrijfsvoering vergroot je kansen aanzienlijk.
Eigen inbreng. Traditioneel verwachten banken een eigen inbreng van 20 tot 30 procent. Maar dat is niet altijd een harde eis, zeker niet bij alternatieve financiers die verder kijken dan de bancaire standaardtoets.
Wat als de bank nee zegt?
Hier botsen veel mkb-ondernemers op een muur. De bank vraagt om meer eigen inbreng dan je beschikbaar hebt, of de cijfers van de afgelopen jaren zijn niet sterk genoeg door een moeilijke periode, denk aan een tijdelijke dip in de omzet. Toch betekent dit niet automatisch dat een eigen bedrijfspand buiten bereik ligt.
Door verschillende financieringsvormen te combineren, een bancaire hypotheek, aanvullende financiering via gespecialiseerde vastgoedfinanciers en kapitaal van private investeerders, kan een groot deel van de financieringsbehoefte worden gedekt. Dat maakt het voor ondernemers mogelijk om een bedrijfspand aan te kopen zonder dat er grote eigen reserves beschikbaar hoeven te zijn.
De eerste stap zetten
Een eigen bedrijfspand kopen begint met een eerlijk beeld van je financiële positie en een helder doel. Wat wil je kopen? Wat is de waarde van het pand? En wat kan je onderneming maandelijks dragen?
Met die informatie op tafel kun je snel inschatten of en hoe een financiering haalbaar is. En of de bank de juiste route is, of dat een alternatieve of gecombineerde financiering beter bij jouw situatie past. Eén ding is zeker: er zijn meer mogelijkheden dan de meeste ondernemers denken.
