Als ondernemer is het verstandig om een financieel vangnet te hebben voor het geval je onverwacht arbeidsongeschikt raakt. Omdat er zoveel opties zijn, helpen we je graag op weg met een overzicht van de belangrijkste mogelijkheden. Elke optie heeft zijn eigen voordelen en voorwaarden, dus bekijk goed wat het beste aansluit bij jouw situatie en behoeften.
- Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten bij een traditionele verzekeraar.
- Kiezen voor een budgetverzekeraar met beperkte dekking.
- Deelnemen aan een broodfonds, waarbij een kleine groep ondernemers elkaar financieel ondersteunt bij ziekte.
- Opteren voor een combinatie van crowdsurance en een verzekering, waarbij een grotere groep ondernemers gezamenlijk zorgt voor een inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Zowel op korte als lange termijn.
Waarop moet je letten bij het afsluiten van een AOV?
Bij het nadenken over een financieel vangnet zijn er een paar belangrijke punten om op te letten:
- Kosten versus dekking: de kosten van de verzekering en het bedrag dat je wilt verzekeren zijn cruciaal. Reken uit hoeveel je maandelijks kunt en wilt uitgeven aan een AOV. Wil je bij arbeidsongeschiktheid je huidige levensstandaard behouden? Dan is een traditionele AOV, ondanks de vaak hogere premie, mogelijk een passende keuze omdat je een ruim inkomen kunt verzekeren.
- Levensstijl en aanvullende inkomsten: veel ondernemers kiezen voor een verzekerde som die voldoende is om van te leven. Mochten zij arbeidsongeschikt raken, dan heeft dat effect op hun levensstijl. Maar zeker als je een partner hebt die ook inkomen heeft, kan een aanvullende verzekering al voldoende zijn. Deze vorm van verzekeren kan significant schelen in de maandelijkse premiekosten, soms zelfs tot honderden euro’s per maand.
- Begeleiding bij ziekte. Als ondernemer ontkom je soms niet aan ziekte. Op zulke momenten is het belangrijk dat je professionele begeleiding krijgt om op een verantwoorde manier te herstellen, zodat je je weer volledig op je bedrijf kunt richten. Deze begeleiding is bij elke verzekeraar anders geregeld en het is goed om je daar tijdens je afwegingsproces goed in te verdiepen.
Let op de kleine lettertjes
Naast de dekking zijn bij de keuze van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) de voorwaarden heel belangrijk. Hier zijn twee aspecten waar je zeker op moet letten:
- Premieverloop: let op het verloop van de premie over de gehele looptijd van de verzekering, dus niet alleen op de initiële lage premie. Soms start de premie laag om je binnen te halen, maar stijgen de kosten aanzienlijk na enkele jaren. Dit kan een grote impact hebben op je financiële planning op lange termijn.
- Beoordeling van arbeidsongeschiktheid: de criteria voor het bepalen van arbeidsongeschiktheid kunnen sterk variëren. Als je jouw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen, betekent dit niet automatisch dat je ook door de verzekeraar arbeidsongeschikt wordt verklaard. Het is belangrijk om te weten of de beoordeling plaatsvindt op basis van je eigen beroep, gangbare arbeid of passende arbeid. Bij gangbare arbeid kan elke vorm van werk van je gevraagd worden, terwijl bij passende arbeid rekening gehouden wordt met je opleiding en ervaring.
Neem ook de tijd om na te denken over wat jij belangrijk vindt in een verzekering. Heb je behoefte aan veel zekerheid of accepteer je liever wat meer risico? Het lezen van ervaringen van andere ondernemers kan je helpen bij het maken van je keuze, zoals het verhaal van Gerrit die plotseling arbeidsongeschikt werd.
