Als ondernemer ben jij je eigen financieel vangnet
Word je ziek of raak je (tijdelijk) arbeidsongeschikt, dan stopt je inkomen meteen. Geen werkgever die doorbetaalt, geen UWV, geen automatische dekking. Voor veel zelfstandige ondernemers is dat een schrikbeeld: maanden zonder inkomsten terwijl de vaste lasten gewoon doorgaan.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is bedoeld om dat risico af te dekken. Het is een verzekering die een uitkering geeft wanneer jij door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Daarmee verzeker je je inkomen én je toekomst.
Toch heeft minder dan een kwart van de zzp’ers in Nederland een AOV afgesloten. Vaak omdat ze denken dat het te duur is, of dat ze het “toch nooit nodig zullen hebben”. Maar dat is een misvatting: de meest voorkomende oorzaken van arbeidsongeschiktheid zijn niet alleen ongevallen, maar ook psychische klachten, burn-out en langdurige ziekte.
Wat zijn de belangrijkste kenmerken van een AOV?
Een AOV zorgt ervoor dat je een maandelijkse uitkering ontvangt zolang je arbeidsongeschikt bent.
De hoogte van die uitkering en de premie hangen af van:
- je beroep (zwaar fysiek werk brengt meer risico met zich mee);
- je leeftijd en gezondheid (je vult hiervoor een gezondheidsverklaring in);
- en de dekking die je kiest.
Kosten AOV-premie
Gemiddeld kost een AOV tussen de € 120 en € 350 per maand. De betaalde premie is fiscaal aftrekbaar bij de inkomstenbelasting – de Belastingdienst betaalt dus een deel mee.
Met die premie koop je rust: als je tijdelijk stopt met werken door ziekte of een ongeval, blijft er inkomen binnenkomen. Vaak tot je AOW-leeftijd of een lagere eindleeftijd die je zelf kiest.
Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Een AOV keert uit zodra een verzekeringsmaatschappij vaststelt dat je arbeidsongeschikt raakt. Dat gebeurt op basis van een medisch oordeel – bijvoorbeeld van een bedrijfsarts of specialist.
Je kiest zelf:
- de hoogte van het verzekerde bedrag, meestal 70% van je gemiddelde inkomen
- de wachttijd (ook wel eigenrisicoperiode genoemd): 1 maand, 3 maanden of 1 jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie
- de uitkeringsduur, vaak tot 67 jaar
- en het type dekking: beroepsarbeid (je huidige beroep) of passende arbeid (elk werk dat je nog kunt doen)
Zo kun je een AOV afsluiten die past bij jouw financiële situatie en risicobereidheid.
Er bestaan ook AOV’s die dagelijks opzegbaar zijn of met persoonlijke begeleiding bij re-integratie. Sommige verzekeraars bieden hulp bij herstel of aanpassing van je werk, zodat je sneller weer aan de slag kunt.
Waarom zou je een AOV afsluiten?
1. Financiële zekerheid
Een AOV biedt een financieel vangnet als je tijdelijk of langdurig niet kunt werken. Je voorkomt inkomensverlies en kunt je vaste lasten blijven betalen.
2. Rust en continuïteit
Je weet dat je bedrijf kan blijven bestaan, ook als jij uitvalt. Dat geeft rust en ruimte om te herstellen.
3. Fiscaal aftrekbaar
Je kunt de premie van de arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekken van de belasting, waardoor je netto tot wel 40% minder betaalt. Het is dus niet alleen een verzekering, maar ook een slimme belastingbesparing.
4. Je loopt vooruit op het feit dat het afsluiten van een AOV verplicht wordt
De overheid werkt aan een verplichte AOV voor zelfstandigen. Naar verwachting wordt die rond 2030 ingevoerd. Als je nu al verzekerd bent, mag je vaak je huidige AOV behouden – zolang die minimaal gelijkwaardig is aan de publieke variant.
Lees ook: 7 dingen die je moet weten over de verplichte AOV
Nadelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten
Een AOV is een investering. De premie kan zwaar voelen, zeker voor startende zzp’ers of zelfstandigen met wisselende inkomsten. Daarnaast geldt er altijd een wachttijd waarin je nog geen uitkering krijgt.
Er zijn wel manieren om de kosten te drukken:
- premiekorting bij een langere wachttijd;
- lagere premie bij een lagere dekking of kortere uitkeringsduur;
- of combineren met een broodfonds of kortlopende AOV voor het eerste jaar.
💡 Tip: gebruik onze AOV-scan om jouw premie te berekenen en te zien welke verzekeraars de beste voorwaarden bieden.
AOV in de praktijk: een rekenvoorbeeld
Verdien je ongeveer € 40.000 per jaar en kies je voor een dekking van 70%? Dan komt je uitkering bij volledige arbeidsongeschiktheid neer op zo’n € 2.333 per maand.
Kies je daarbij een wachttijd van 3 maanden, dan ligt de premie in veel gevallen rond de € 180 per maand. Omdat de AOV-premie voor ondernemers aftrekbaar is in de inkomstenbelasting, betaal je netto ongeveer € 110.
Dat is minder dan de kosten van een week boodschappen, voor de zekerheid dat er inkomen blijft binnenkomen als je langere tijd niet kunt werken.
Let op: de premie hangt af van je leeftijd, beroep, gezondheid, eindleeftijd en gekozen wachttijd. Dit voorbeeld laat alleen de rekenmethode zien.
Wat zijn de alternatieven?
Niet iedereen wil of kan zich volledig verzekeren. Gelukkig zijn er alternatieven:
- Broodfonds of schenkkring: zelfstandigen leggen gezamenlijk geld in en keren uit bij ziekte. Betaalbaar, maar beperkt tot 2 jaar.
- Eigen buffer: spaar 6 tot 12 maanden vaste lasten.
Een combinatie van Broodfonds + AOV is voor veel ondernemers de meest stabiele oplossing.
Whitepaper Verplichte AOV
De AOV in 2025 en daarna
De politiek werkt nog aan de details van de verplichte AOV. De beoogde start is op zijn vroegst 2030. Tot die tijd bepaal jij zelf hoe je verzekerd wilt zijn.
Wie nu alvast een particuliere AOV afsluit, behoudt flexibiliteit in premie, voorwaarden en verzekerde bedrag.
Ook kun je zelf kiezen tussen verschillende verzekeraars, met of zonder medische keuring. Veel aanbieders bieden tegenwoordig een gratis oriëntatiegesprek of mogelijkheid om een AOV online aan te vragen.
Hoe kies je de juiste AOV?
- Bepaal wat je minimaal nodig hebt aan inkomen om rond te komen.
- Kies een realistische wachttijd: hoe lang kun je zonder uitkering?
- Vergelijk verzekeraars: voorwaarden, medische eisen, begeleiding bij re-integratie.
- Gebruik de AOV-scan van De Zaak: zie direct welke AOV past bij jouw beroep en situatie.
Conclusie: zekerheid is ook vrijheid
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten is misschien niet het spannendste onderwerp, maar wel een van de belangrijkste beslissingen die je als ondernemer kunt nemen.
Of je nu in loondienst bent geweest of al jaren zelfstandig werkt: een AOV verzekert niet alleen je inkomen, maar ook je toekomstige vrijheid.
Met de juiste dekking en voorwaarden weet je dat – zelfs als je arbeidsongeschikt raakt – jij, je gezin en je bedrijf verzekerd zijn van financiële zekerheid.
