Loondoorbetaling bij ziekte kún je verzekeren

De kosten kunnen flink oplopen
Werkgevers zijn verplicht om maximaal twee jaar ten minste 70% van het loon van zieke werknemers door te betalen. Je kunt je voor deze kosten verzekeren.
Loondoorbetaling bij ziekte kún je verzekeren

UWV of zelf verzekeren
Het maakt niet uit hoe iemand ziek is geworden; door een auto-ongeluk of door een sportblessure, de werkgever moet het loon van de werknemer doorbetalen. Hoe je met dit risico omgaat, mag je zelf bepalen. Een mogelijkheid is bijvoorbeeld het risico te verzekeren bij het UWV, dat dan de uitkeringen van de (gedeeltelijk) arbeidsgeschikte werknemers betaalt en verantwoordelijk is voor hun re-integratie.

Werkgevers kunnen er ook voor kiezen het risico zelf te dragen. Als zogeheten 'eigenrisicodrager' kun je het financiële risico verzekeren bij een particuliere verzekering of samen met andere werkgevers een voorziening treffen. Kleine bedrijven zullen zich eerder verzekeren, want een paar zieke medewerkers kunnen al leiden tot een ondraaglijke financiële last.
Laat je altijd goed informeren over wat voor jou de beste polis is voordat je je gaat verzekeren en vraag bij meerdere verzekeraars een offerte aan.

Soorten particuliere verzekeringen
Je kunt kiezen uit een groot aanbod van verzekeringen tegen het risico van loondoorbetaling, maar er zijn twee hoofdvormen:

De conventionele verzekering

Bij de conventionele verzekering wordt de hoogte van de premie vastgesteld op basis van het gemiddelde ziekteverzuim binnen het bedrijf. Voor een van tevoren afgesproken aantal wachtdagen draag je het risico zelf. Is de werknemer langer ziek, dan keert de verzekeraar je een overeengekomen bedrag uit (70-100% van het door te betalen loon) voor elke verzuimdag van de zieke werknemer. Uiteraard betaal je de laagste premie als je kiest voor het laagste percentage aan doorbetaald loon en het hoogste aantal wachtdagen.


De 'stop-loss'-verzekering

Bij de 'stop-loss'-verzekering draagt de werkgever een eigen risico voor een bepaald bedrag ('eigen behoud') en verzekert hij de verzuimkosten die daar bovenuit komen. De verzekering keert dus alleen uit bij overschrijding van het eigenrisicobedrag. De hoogte van het eigen behoud kun je het beste bepalen aan de hand van het gemiddelde ziekteverzuim van de afgelopen drie jaar. Kies je voor een hoger bedrag aan eigen behoud, dan betaal je minder premie.
Veel brancheorganisaties kunnen voordeel bieden doordat zij door hun omvang vaak gunstige(r) tarieven kunnen bedingen bij hun verzekeraars, bijvoorbeeld via mantelcontracten. Een klein bedrijf heeft beperkte risicospreiding en is niet goed in staat schades zelf op te vangen. Grofweg geldt dat voor bedrijven vanaf ongeveer 25 medewerkers, de stop-loss-verzekering de beste optie is.

Factoren die de premiehoogte beïnvloeden
Verzekeraars kijken bij het vaststellen van de premies niet alleen naar het actuele ziekteverzuim. Ze gaan ook uit van het te verwachten verzuim en dat van de branche in zijn geheel. In de praktijk spelen deze factoren een rol:

  • verzuim in de bedrijfstak;
  • het ziekteverzuim binnen het bedrijf in het verleden (veelal de afgelopen drie jaren);
  • de gekozen verzekeringsvorm;
  • de hoogte en de aard van een eigen risico;
  • de gemiddelde leeftijd en de verdeling daarvan binnen de organisatie.

Keuze in het aantal wachtdagen
Verzekeringsmaatschappijen bieden vele mogelijkheden. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om al na twee wachtdagen (de periode die officieel voor rekening van de werknemer komt) een vergoeding te ontvangen, of meer wachtdagen af te spreken. Hoe meer dagen je voor eigen rekening neemt, hoe lager de premie die de verzekeringsmaatschappij in rekening brengt. De meeste verzekeraars houden het op tien wachtdagen. 'Normale' ziektegevallen vang je dan zelf op, maar als iemand langer ziek is, ben je daartegen verzekerd.

Vergoedingspercentage voor het doorbetaalde loon
De hoogte van de uitkeringen die verzekeringsmaatschappijen aanbieden, varieert van 70 tot 100% van het loon. Als je je aan de wettelijke ondergrens houdt, is 70% voldoende. Ook als je het loon 100% doorbetaalt, kun je een dekking voor 70% nemen. Je loopt dan meer risico, maar bespaart wel op de premie. Er zijn ook polissen die je voor meer dan 100% verzekeren. In dit geval is niet alleen de loondoorbetaling, maar zijn ook de extra kosten die verzuim met zich meebrengt verzekerd, bijvoorbeeld overwerk van het andere personeel.

Regresrecht; verhaal de schade op derden
Als de arbeidsongeschiktheid van een werknemer (geestelijk of lichamelijk) is veroorzaakt door een derde partij, biedt het regresrecht je de mogelijkheid (een deel van) de kosten te verhalen op deze veroorzaker. Bijvoorbeeld de dronken automobilist die een van jouw medewerkers aanrijdt zodat die voor langere tijd niet inzetbaar is. De rechter houdt dan bij de vaststelling van de schadevergoeding waarop de gewonde aanspraak kan maken, ook rekening met het recht op diens loon, aanvullingen op het ziekengeld en arbeidsongeschiktheidsuitkeringen.

Er zijn maatschappijen die een rechtsbijstandsverzekering aanbieden in combinatie met een ziekteverzuimverzekering, om verzuimschade op de veroorzaker te kunnen verhalen. Met een rechtsbijstandsverzekering heb je de mogelijkheid om rechtskundige hulp in te schakelen bij het hardmaken van de claim. Dat kost aan premie vaak niet meer dan een paar tientjes per jaar. 

 

Tips en aandachtspunten

  • Als het ziekteverzuim in jouw bedrijf toeneemt, ligt het voor de hand dat verzekeraars dan meer premie berekenen. Vraag van tevoren hoe het zit.
  • Het is verstandig voor een verzekering te kiezen met een niet te lange looptijd. Als bijvoorbeeld het ziekteverzuim stijgt, kun jd sneller overstappen naar een andere verzekering. Lees 'de kleine lettertjes' hierover ook goed .
  • Sommige maatschappijen keren de verzuimkosten wekelijks uit, andere maandelijks, per kwartaal of zelfs een keer per jaar. Controleer dit voordat jd iets afsluit!
  • Geef bij het aanvragen van de offerte zoveel mogelijk informatie. Hoe meer gegevens je verstrekt, hoe beter de verzekeraar uw situatie kan inschatten. De premie kán daardoor lager uitvallen.
  • Val niet over tien euro meer aan premie. De goedkoopste verzekering is niet per se de beste. Hetzelfde geldt uiteraard ook voor de duurste.
  • Informeer bij jouw branchevereniging. Zij kan door het grote aantal leden vaak kortingen bedingen bij de verzekeringsmaatschappijen.
  • Meerdere verzekeringen afsluiten bij één verzekeringsmaatschappij is geen must, maar levert soms wel premiekorting op.

Ga nu naar je mailbox

Je ontvangt een e-mailbericht met instructies om je registratie te bevestigen. Zonder de bevestiging wordt je registratie niet verwerkt.

Ook praktische tips in je mailbox?

Denk na over de toekomst van je bedrijf. Schrijf je in voor onze gratis nieuwsbrieven!

1
0

De Zaak website maakt gebruik van cookies.

We zijn verplicht om je toestemming te vragen voor het gebruik van cookies.

/disclaimer
Meer informatie
Ja, ik geef toestemming