Begin bij het risico, niet bij de polis
Een handige vuistregel: verzeker wat je niet zelf kunt dragen. Een kapotte laptop koop je opnieuw, dat is vervelend maar geen ramp. Een claim van een opdrachtgever omdat er door jouw fout iets misging in een project, dat is een ander verhaal. Zulke bedragen lopen al snel in de tienduizenden euro’s en daar gaat een gemiddelde buffer niet tegenop.
Voor de meeste zelfstandigen komt het neer op een kleine kern van verzekeringen die het overwegen waard zijn. Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven dekt schade die je bij anderen veroorzaakt, denk aan een omgestoten server bij een klant of een bezoeker die struikelt in je werkplaats. Werk je met adviezen, ontwerpen of berekeningen, dan kijk je eerder naar een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, die dekt juist de financiële gevolgen van een beroepsfout. Twee polissen die vaak door elkaar worden gehaald, maar wezenlijk iets anders doen.
Het lastige onderwerp: arbeidsongeschiktheid
Geen verzekering waar ondernemers zo over twijfelen als de AOV. Logisch, want de premie is fors. Toch is de rekensom simpel: val je langere tijd uit, dan stopt je omzet, maar je vaste lasten niet. Wie geen partner met inkomen of een flinke spaarpot achter de hand heeft, doet er goed aan in elk geval een offerte op te vragen voordat hij het afdoet als te duur. Er valt namelijk te schuiven met wachttijd en uitkeringsduur, en dat scheelt flink in de prijs. Een alternatief als een broodfonds kan ook, al moet je daar de discipline en de groep voor hebben.
Vergelijken loont, maar kijk verder dan de premie
De verschillen tussen verzekeraars zijn groter dan veel mensen denken. Niet alleen in premie, maar vooral in voorwaarden. Een platform als Wikiverzekering zet per verzekeraar en per product op een rij wat de dekking inhoudt en waar de addertjes zitten. Dat leest makkelijker weg dan de polisvoorwaarden zelf en geeft een aardig startpunt voor wie het zelf wil uitzoeken.
Neem de autoverzekering, voor veel ondernemers toch de bekendste polis. Een prijsvechter als Allianz Direct rekent scherpe premies omdat alles online loopt, terwijl een verzekeraar als FBTO juist inzet op het zelf samenstellen van je dekking met losse modules. Geen van beide is per definitie beter. Rijd je veel zakelijke kilometers, dan wegen andere zaken mee dan wanneer de auto vooral privé wordt gebruikt. Geef bij een zakelijk gebruikte auto trouwens altijd door dat je hem zakelijk rijdt, anders kan een schade zomaar buiten de dekking vallen.
Onderhoud je polissen zoals je administratie
Een verzekering afsluiten en er nooit meer naar kijken, dat is misschien wel de duurste fout. Een bedrijf verandert: je gaat personeel aannemen, andere klussen doen, met duurdere apparatuur werken. Loop daarom eens per jaar je polissen na, bijvoorbeeld in dezelfde week waarin je de boekhouding voor de aangifte afrondt. Dubbele dekkingen eruit, ontbrekende dekking erbij, en even checken of de verzekerde bedragen nog kloppen. Saai werk, zeker. Maar het moment waarop je erachter komt dat iets niet goed geregeld is, wil je niet zelf meemaken.
