Van zzp’er naar werkgever: wat verandert er?
Toen je alles alleen deed, waren de risico’s persoonlijk. Een fout kostte jou geld, een slechte maand raakte jouw rekening. Als werkgever ligt dat anders. Je bent nu medeverantwoordelijk voor het inkomen van iemand anders, en juridisch neem je een zorgplicht op je die verder gaat dan op tijd salaris betalen. Maakt je werknemer een fout in een klantproject, raakt iemand gewond op kantoor, of beschadigt een teamlid dure apparatuur bij een klant? Dan kan de rekening bij jou terechtkomen.
Waar ontstaat het gat in je dekking?
Veel ondernemers die als zelfstandige goed verzekerd waren, hebben ineens een gat zodra ze iemand aannemen. Je bestaande beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt misschien jouw fouten, maar niet per se die van je werknemer. En werkgeversaansprakelijkheid is in Nederland vaak een aparte aanvulling, die niet automatisch in je bedrijfsaansprakelijkheid zit.
Belangrijk om te weten: als werkgever ben je bij een arbeidsongeval vrijwel altijd aansprakelijk. Ook als je je aan de regels hebt gehouden, zoals de Arbowet en de NEN-normen, ligt de lat om te bewijzen dat je ‘genoeg’ hebt gedaan hoog. Eén incident – een val, RSI of een ongeluk tijdens een zakenreis – kan zo oplopen tot een flinke schadeclaim.
Welke dekkingen worden belangrijk?
Voor de meeste mkb’ers die de stap maken van 1 naar 2 personen zijn dit de kerndekkingen:
- Beroepsaansprakelijkheid (BAV). Dekt financiële schade door beroepsfouten, zoals verkeerd advies, een codeerfout of een gemiste deadline die een klant geld kost.
- Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB). Dekt schade of letsel aan derden, bijvoorbeeld als een bezoeker struikelt op je werkplek of je werknemer iets beschadigt bij een klant.
- Werkgeversaansprakelijkheid. De dekking die veel ondernemers vergeten. Die springt bij als een werknemer gewond raakt of ziek wordt door het werk. Gezien het strenge Nederlandse arbeidsrecht is dit vaak de belangrijkste.
Afhankelijk van je branche kan het slim zijn om ook te kijken naar een elektronicaverzekering (als je team op laptops en tablets werkt) of een inventarisverzekering (als je fysieke goederen opslaat).
Niet alleen bescherming, maar ook een zakelijke eis
Er is nog een kant die ondernemers soms op de harde manier ontdekken. Klanten vragen steeds vaker om een bewijs van verzekering voordat ze een contract tekenen, vooral in de IT, consultancy en de bouw. Zonder dekking loop je dus niet alleen risico, maar mis je mogelijk ook opdrachten.
Conclusie
Je eerste werknemer is een mijlpaal, en meteen het moment om je verzekeringen tegen het licht te houden. Breng in kaart welke risico’s je loopt, controleer of je huidige polissen de fouten en ongevallen van je werknemer dekken, en vul aan waar nodig – met werkgeversaansprakelijkheid als belangrijkste aandachtspunt. Zo blijft die mijlpaal ook echt een mijlpaal. Meer over zakelijke verzekeringen voor het mkb lees je op de pagina over zakelijke verzekeringen.
