Waarom een gewone bank vaak afhaakt bij zzp’ers
Grootbanken verdienen hun geld liever aan grote leningen. Een zzp’er die € 15.000 wil lenen voor gereedschap is voor hen relatief veel werk voor weinig marge. Daar komt bij dat je als zelfstandige geen gedeponeerde jaarrekening hebt, vaak geen onderpand, en een omzet die per maand flink kan schommelen. Voor een bank betekent dat: risico en gedoe. Precies daarom is er een hele markt ontstaan van kredietverstrekkers die zich wél op de kleinere ondernemer richten. Hieronder de belangrijkste.
1. Microkrediet via Qredits
Voor veel zzp’ers is Qredits de logische eerste stop. Deze non-profit kredietverstrekker is opgericht met steun van banken en overheid, juist voor ondernemers die bij de bank buiten de boot vallen.
Met een microkrediet leen je tot € 50.000 voor bijvoorbeeld gereedschap, een bedrijfsauto, voorraad of werkkapitaal. De rente is 9,95% op jaarbasis, de looptijd gemiddeld 5 jaar (maximaal 10). Je betaalt eenmalig afsluitkosten tussen de € 375 en € 850, afhankelijk van het bedrag. Het mooie: Qredits biedt er gratis coaching en advies bij, zowel bij je aanvraag als daarna. Voor een starter die nog aan het uitvinden is hoe de cijfers moeten kloppen, is dat vaak net zo waardevol als het geld zelf.
Zit je hoger dan € 50.000? Dan kom je bij het MKB-krediet van Qredits terecht: € 50.000 tot € 250.000, ook tegen 9,95% per jaar, met eenmalige afsluitkosten van 1,5% van het bedrag.
2. Flexibel of doorlopend krediet voor werkkapitaal
Heb je geen groot bedrag ineens nodig, maar wil je een buffer die je op- en afneemt zoals het uitkomt? Dan past een flexibel krediet (ook wel zakelijk doorlopend krediet) beter. Qredits biedt dit tot € 25.000. Je neemt op wat je nodig hebt, betaalt rente over het opgenomen bedrag en lost af wanneer het kan. Ideaal om die piek in inkoop of dat gat tussen factuur en betaling op te vangen, zonder dat je vastzit aan één grote lening.
3. Starterskrediet via het Bbz (je gemeente)
Kom je net van een uitkering of heb je weinig eigen vermogen? Dan is het Besluit bijstandsverlening zelfstandigen (Bbz) het bekijken waard. Dit is een regeling die je aanvraagt bij je gemeente. Startende ondernemers kunnen via het Bbz een bedrijfskrediet krijgen tot € 48.060, tegen een rente van 8% en een looptijd van maximaal 10 jaar. Voor gevestigde ondernemers in tijdelijke problemen ligt de grens een stuk hoger. De aanvraag verloopt via je gemeente, die eerst laat toetsen of je onderneming levensvatbaar is.
4. BMKB: de overheid staat borg als je onderpand mist
Wil je meer lenen dan je zekerheden toelaten? Dan kan de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) uitkomst bieden. Hierbij staat de overheid borg voor een deel van je krediet, waardoor een financier eerder ‘ja’ zegt, terwijl je zelf te weinig onderpand hebt. Belangrijk om te weten: je vraagt de BMKB niet zelf aan – dat doet je financier (een deelnemende bank of kredietverstrekker) voor je. Het is dus geen losse lening, maar een steuntje in de rug dat een bestaande aanvraag haalbaar maakt.
5. Factoring: laat je facturen niet op je geld wachten
Die gemiddeld 59 dagen dat je op betaling wacht, kun je ook wegnemen. Met factoring verkoop je je openstaande facturen aan een factormaatschappij, die je direct (een groot deel van) het bedrag voorschiet. Jij hebt meteen je geld; de factormaatschappij int de factuur bij je klant. Je betaalt daar een percentage voor, maar je hoeft niet te lenen en je cashflow blijft op peil. Vooral handig als je met grote of trage zakelijke klanten werkt.
6. Leasing voor je bedrijfsmiddelen
Heb je het geld nodig voor een concreet bedrijfsmiddel – een auto, machine, laptop of camera? Dan hoef je daar niet per se voor te lenen. Met operational of financial lease spreid je de kosten over de gebruiksperiode en houd je je spaargeld vrij voor de rest van je onderneming. Het bedrijfsmiddel zelf dient vaak als zekerheid, waardoor de drempel lager ligt dan bij een gewone lening.
7. Crowdfunding en kredietunies
Tot slot de wat minder gebaande paden. Bij crowdfunding leg je je plan voor aan een groep investeerders die samen je financiering rondmaken – aantrekkelijk als je een verhaal hebt dat mensen aanspreekt. Kredietunies zijn coöperaties van ondernemers die elkaar geld lenen, vaak met coaching van een ervaren ondernemer erbij. Beide worden ook gebruikt als aanvulling: je stapelt bijvoorbeeld een Qredits-lening op crowdfunding om samen tot het benodigde bedrag te komen. Dat heet stapelfinanciering en is voor zzp’ers steeds gebruikelijker.
Welke optie past bij jou?
Even kort samengevat:
- Eenmalig bedrag nodig voor een investering? Kijk naar een microkrediet (Qredits) of het Bbz-starterskrediet via je gemeente.
- Wisselende behoefte/werkkapitaal? Een flexibel of doorlopend krediet.
- Wachten op klanten die traag betalen? Factoring.
- Concreet bedrijfsmiddel? Leasing.
- Te weinig onderpand voor een banklening? Vraag je financier naar de BMKB.
- Een aansprekend plan, maar lastig bij reguliere verstrekkers? Crowdfunding of een kredietunie, eventueel gestapeld.
Twijfel je nog? Probeer onze Krediet Vergelijker, zo heb je in één oogopslag inzicht in de belangrijkste aanbieders op de markt.
Veelgestelde vragen
Kan ik als zzp’er zonder personeel überhaupt zakelijk lenen?
Ja. Juist verstrekkers als Qredits en regelingen als het Bbz zijn er speciaal voor zelfstandigen. Je hebt geen bv of personeel nodig om in aanmerking te komen.
Hoeveel rente betaal ik ongeveer?
Bij Qredits ligt de rente op 9,95% per jaar, bij het Bbz op 8%. Bij banken en andere aanbieders varieert het sterk, afhankelijk van je risicoprofiel en zekerheden.
Kijkt een kredietverstrekker naar mijn privésituatie?
Bij een eenmanszaak of zzp meestal wel, omdat je privé en zakelijk juridisch één bent. Verstrekkers kijken daarom vaak ook naar je persoonlijke kredietwaardigheid (BKR) en je privélasten.
Moet ik alles bij één partij regelen?
Nee. Stapelfinanciering – meerdere bronnen combineren – is heel gangbaar en soms zelfs slimmer dan alles bij één verstrekker onderbrengen.
Genoemde bedragen en rentes zijn indicatief en gebaseerd op de situatie in 2026. Controleer de actuele voorwaarden altijd bij de verstrekker of je gemeente.
