Veelvoorkomende fouten, forse gevolgen

Geen enkele ondernemer begint de week met de verwachting van een telefoontje dat opent met “we hebben een probleem”. Toch is dat risico er zodra je mensen in dienst hebt. Een developer pusht een foute update, een consultant geeft advies dat achteraf onjuist blijkt, of iemand struikelt over een kabel bij een klant. Dit zijn geen zeldzame rampen, maar alledaagse fouten. Het verschil zit in wat er daarna gebeurt: ben je gedekt als de rekening op de mat valt?

Vijf realistische scenario’s

Geen van deze gevallen gaat over nalatigheid of kwade bedoelingen, gewoon mensen die hun werk doen, en iets wat misgaat:

  • Gewiste database. Een teamlid voert een routine-update uit voor een klant en wist per ongeluk de volledige database. De systemen liggen dagenlang plat: geen bestellingen, geen omzet, plus herstelkosten. Dit valt doorgaans onder de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV).
  • Verkeerd advies. Je consultant adviseert over een financiële strategie die achteraf gebrekkig blijkt, waardoor de klant een boete krijgt. Ook dit valt onder de BAV: die dekt de financiële gevolgen van onjuist advies, niet alleen technische fouten.
  • Beschadigde apparatuur. Een werknemer stoot bij een klant per ongeluk dure hardware om. Deze fysieke schade aan derden valt onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB).
  • Arbeidsongeval. Een werknemer struikelt over losliggende bekabeling en loopt rugletsel op, en stelt het bedrijf aansprakelijk voor medische kosten en gemiste inkomsten. Hiervoor is de werkgeversaansprakelijkheidsverzekering.
  • Datalek. Je systemen worden gehackt en persoonsgegevens liggen op straat. Je krijgt te maken met AVG-meldplichten, technisch herstel en juridische kosten. Dit valt onder een cyberverzekering.


Vijf scenario’s, vijf verschillende dekkingen, door fouten die in elk bedrijf kunnen voorkomen. Samen kan de schade flink oplopen.

“Maar mijn werknemer maakte de fout, is die dan niet aansprakelijk?”

Dit is een van de grootste misvattingen. In Nederland is de werkgever verantwoordelijk. Op grond van artikel 7:658 van het Burgerlijk Wetboek heb je als werkgever een zorgplicht, en die wordt in de rechtspraak ruim uitgelegd. Raakt een werknemer gewond op het werk of veroorzaakt die schade tijdens het werk, dan ligt de aansprakelijkheid vrijwel altijd bij jou.

De bewijslast is bovendien omgekeerd: niet de benadeelde moet bewijzen dat jij tekortschoot, maar jij moet bewijzen dat je alles hebt gedaan wat redelijkerwijs mogelijk was. Zelfs bedrijven die de Arbowet, NEN-normen en bouwvoorschriften volgen, kunnen aansprakelijk worden gesteld. En het gaat verder dan fysieke ongelukken: ook bij verkeerd advies of financieel verlies komt de claim tegen jouw bedrijf, niet tegen het individu.

Het echte risico: denken dat je gedekt bent

Voor een goed verzekerd bedrijf is een claim vooral een proces: je meldt de schade, de verzekeraar handelt af, je gaat verder. Voor een onverzekerd bedrijf komt datzelfde bedrag rechtstreeks van je rekening, soms goed voor meerdere maanden winst.

De meeste bedrijven hebben wel een vorm van aansprakelijkheidsverzekering, maar “een vorm” is niet altijd genoeg. Veel ondernemers die als zelfstandige begonnen, pasten hun dekking nooit aan toen de eerste werknemer kwam. Ze hebben bijvoorbeeld wél beroepsaansprakelijkheid, maar geen werkgeversaansprakelijkheid of cyberdekking. Het verschil tussen waarvoor je dénkt verzekerd te zijn en waarvoor je dat echt bent, dáár zit het risico.

Conclusie

Fouten zijn onvermijdelijk, onvoorbereid zijn niet. Breng in kaart welke risico’s bij jouw werk horen, controleer of je huidige polissen ook de fouten en ongevallen van je werknemers dekken, en vul de gaten op, met werkgeversaansprakelijkheid en, bij gevoelige data, cyberdekking als veelvergeten punten. Meer over zakelijke verzekeringen voor het mkb lees je op de pagina over zakelijke verzekeringen.