Inhoudsopgave
1. Wat kost een verzuimverzekering?
Wat kost een verzuimverzekering? Met een verzuimverzekering verzeker je jezelf tegen de kosten wanneer je medewerkers ziek worden. Vanuit de verzekering wordt het loon doorbetaald, maar ook de kosten van re-integratie en verzuimbegeleiding. De premiehoogte is rechtstreeks gekoppeld aan de gekozen eigenrisicotermijn. Met een eigenrisicotermijn van 20 dagen betaal je dus de eerste 20 werkdagen de kosten van het verzuim zelf. Je verzuimverzekeraar bepaalt de premiehoogte ook op basis van de sector waarin je actief bent en de leeftijdsopbouw en cultuur binnen je bedrijf. De gemiddelde premie ligt daardoor tussen de 1,5% en 5,5% van de totale loonsom.
Tip: vraag altijd offertes op bij meerdere verzuimverzekeraars. Sommige partijen hebben een aantrekkelijke instappremie voor het eerste jaar, maar in jaar 2 of jaar 3 betaal je een stuk meer. Kijk dus altijd iets verder dan het eerste verzekeringsjaar en vergelijk de verschillende voorwaarden goed. Zo voorkom je onaangename verrassingen!
2. Heb ik wel een verzuimverzekering nodig?
Het antwoord op deze vraag is moeilijk te geven, een verzuimverzekering heb je vaak wel, maar soms ook niet nodig. Dit kan verschillen per branche en per bedrijf. Wie personeel aanneemt, riskeert verzuim. Hoe langdurig en omvangrijk dat toekomstig verzuim wordt, kun je niet voorspellen. Wat je wel kunt doen is meerdere verzuimscenario’s op voorhand in kaart brengen en doorrekenen, bij voorkeur samen met je accountant of boekhouder. Onwetendheid, overmoed en niet de tijd nemen om je erin te verdiepen, hebben al heel wat bedrijven de kop gekost. Zo kost een dag verzuim je bedrijf zeker € 400,-. Heb je geen verzuimverzekering afgesloten en valt je werknemer door ziekte twee jaar uit? Dan moet je twee jaar lang minimaal 70% van zijn of haar loon doorbetalen. Plus de kosten voor begeleiding en re-integratie.
3. Vanaf welk moment heb gaat verzuim me écht pijn doen?
Stel, een of meer medewerkers vallen uit. Daardoor moet je niet alleen hun loon doorbetalen, maar kun je ook je normale omzet niet draaien. Hoelang kan jouw bedrijf zo’n periode met verzuim én omzetderving doorkomen? Kun je je personeel en je rekeningen het komend halfjaar nog zonder problemen blijven betalen? En hoe snel kun je noodzakelijke vervangers regelen? Kortom, wanneer gaat verzuim je bedrijf echt pijn doen? Neem dat punt als vertrekpunt om je risico af te dekken.
4. Doorzie ik de totale verzuimkosten wel?
Heb jij voor jezelf de totale verzuimkosten scherp als een medewerker uitvalt? Veel ondernemers hebben dat niet. Zo verwachten ondernemers met hoogopgeleid personeel vaak dat dat hun medewerkers korter en minder vaak uitvallen dan ondernemers met lager opgeleid personeel. Maar de uitval van een dure medewerker betekent juist vaak middellang tot lang verzuim. Als zo’n medewerker uitvalt kost je dat al gauw minimaal € 80.000 per jaar. Nog afgezien van het stuk omzet dat je mist door zijn of haar afwezigheid. Ook kunnen projecten worden stilgelegd of niet opgestart als (potentiële) projectmedewerkers uitvallen. Kortom: de totale verzuimkosten zijn meestal veel groter dan alleen de loondoorbetaling bij ziekte!
5. Wat wil ik precies verzekeren – ook werkgeverslasten?
Als ondernemer neem je bepaalde risico’s. Dat hoort nu eenmaal bij ondernemerschap. Óf en welke risico’s je neemt, hangt af van verschillende factoren. De een is van nature een risicozoeker, de ander een risicomijder. Een risicomijder zal eerder geneigd zijn om werkgeverslasten mee te verzekeren. Maar is dat voor jouw bedrijf wel zinvol? Voor 95% van de ondernemers niet. Besef dat je voor 100% dekking altijd de hoofdprijs betaalt.
6. Is er een kantelpunt waarbij verzuim zélf financieren aantrekkelijk wordt?
Iedereen snapt dat je als bedrijf een fors probleem hebt wanneer vier van je tien medewerkers uitvallen, je geen verzuimverzekering hebt en je de verzuimkosten uit eigen zak moet betalen. Naarmate je bedrijf groeit, verandert dat de zaak. In de praktijk ligt het kantelpunt – waarop verzuim zelf financieren interessanter wordt – bij een omvang tussen de 75 en 80 medewerkers. Stel dat je 100 medewerkers hebt en 5% van de totale loonsom als premie betaalt, dan is de premie net zo hoog als 5 jaarsalarissen. Dat risico zou je moeten kunnen dragen. Is jouw bedrijf nu nog niet zo groot, maar verwacht je wel door te groeien naar 100 man of meer? Klop dan vooral eens bij je accountant of boekhouder aan om hierover te sparren. De ene bedrijfstak kent nu eenmaal meer verzuim dan de andere en jouw bedrijf is (net als elk ander bedrijf) uniek. Daarom is er een maatwerkoplossing nodig als het gaat om verzuimverzekeren.
7. Kan ik gemakkelijk overstappen naar een andere verzuimverzekeraar?
Had je nog geen verzuimverzekering afgesloten, maar speelt er nu verzuim? Dan bouwt je bedrijf een verzuimhistorie op. Daarmee krijg je van je verzuimverzekeraar het stempel ‘risicovol’. Regel je verzuimverzekering daarom voordat het risico op verzuim überhaupt bestaat. Heb je al wel een verzuimverzekering en wil je overstappen naar een andere verzuimverzekeraar? Als jouw bedrijf in de afgelopen drie jaar verzuim onder het personeel heeft gehad en je verzuimverzekeraar bedragen heeft uitgekeerd, ga je geen verzekeraar met een goedkopere premie vinden. Iedere verzekeraar voert een verzuimcheck uit op nieuwe klanten.
8. Arbodienstverlening en verzuimverzekering – is dat hetzelfde?
Veel ondernemers denken nog steeds dat arbodienstverlening en een verzuimverzekering hetzelfde zijn. Dat is niet zo. Wel worden arbodienstverlening en de verzuimverzekering in de praktijk vaak samengebracht in één portaal. Maar dat portaal is dan vaak niet van de arbodienstverlener, noch van de verzuimverzekeraar. Voor een verzuimverzekering klop je dus bij een verzuimverzekeraar aan en niet bij je arbodienst.
