Categorieën

Wil je als zzp’er zeker zijn van een inkomen als je langdurig ziek wordt? Dan kun je een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) afsluiten. Maar er zijn ook alternatieven, zoals een Broodfonds. Wat is een Broodfonds precies? Wat is het verschil met een AOV? Wat zijn de voor- en nadelen? En voor wie is het interessant? In dit artikel geven we antwoord op de meestgestelde vragen over het Broodfonds.

Wil je héél voordelig verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid? Lees de voordelen van de crowdsurance AOV en begrijp waarom duizenden ondernemers de laatste jaren zijn aangesloten. Tip: Regel je AOV dit jaar nog voor het wetsvoorstel van de verplichte AOV en bespaar.

Inhoudsopgave

Wat is een zzp-broodfonds?

Een Broodfonds is een collectieve arbeidsongeschiktheidsvoorziening voor zzp’ers. Een steunregeling als het ware. Als zieke deelnemer van een Broodfonds krijg je een uitkering. Of liever: een maandelijkse schenking uit het fonds. Hiermee wordt je inkomensverlies opgevangen. Als je deelneemt aan een Broodfonds, moet je natuurlijk zelf een maandelijkse inleg doen.

Waar komt het Broodfonds vandaan?

Het eerste Broodfonds stamt uit 2006. Drie zelfstandigen wilden zelf een financieel vangnet organiseren. Het bleek een gouden idee, want inmiddels zijn er meer dan 560 Broodfondsen. De drie bedenkers begeleiden nu als de BroodfondsMakers andere ondernemers die een Broodfonds willen oprichten.

Hoe werkt een zzp-broodfonds?

Een Broodfonds is geen complex financieel product. De basis is simpel bestaat uit afspraken tussen gelijkwaardige partners die zelf een financieel vangnet organiseren.

Het werkt zo: een groep zzp’ers en andere zelfstandigen richten een Broodfonds-vereniging op. Het gaat hier om een groep van minimaal 20 en maximaal 50 zelfstandigen. Ze doen allemaal een maandelijkse inleg in het fonds.

Wordt iemand van deze groep ziek? Dan keren de leden maandelijks een bedrag (een schenking) uit aan de zieke deelnemer. De uitkering die je van een Broodfonds krijgt, is afhankelijk van de inleg en duurt maximaal twee jaar.

Verschil zzp-broodfonds en AOV

Op het eerste gezicht lijkt een zzp-broodfonds misschien hetzelfde als een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Je krijgt immers een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Maar er zijn belangrijke verschillen tussen een Broodfonds en een AOV. We zetten er een paar voor je op een rij:

Broodfonds is geen verzekering

Het Broodfonds is een collectieve voorziening tussen collega-ondernemers – geen verzekering. Het Broodfonds is veel transparanter, eenvoudiger en kleinschaliger dan een verzekering. De leden van een Broodfonds kennen elkaar. De basis is solidariteit en vertrouwen.

Duur uitkering beperkt

Bij een zzp-broodfonds krijg je bij arbeidsongeschiktheid een tijd (meestal maximaal twee jaar) een uitkering of schenking. Bij een AOV kun je vastleggen hoelang de verzekering uitbetaalt, bijvoorbeeld zolang je arbeidsongeschikt bent. Natuurlijk is de duur van de uitkering van invloed op de AOV-premie.

Maximale hoogte uitkering gelimiteerd

Ook op de maximale hoogte van de uitkering heb je bij een AOV meer invloed. Bij een Broodfonds geldt een maximum van ongeveer € 2500 per maand.

Dit heeft te maken met fiscale regels over schenkingsvrijstelling. De Belastingdienst stelt dat de uitkering uit een Broodfonds een belastingvrije schenking is (het is dus een netto bedrag). Over de uitkering van een AOV betaal je gewoon inkomstenbelasting.

Inleg Broodfonds blijft van jou

De inleg voor een Broodfonds varieert van 30 tot iets meer dan 100 euro per maand. Bij een zzp-broodfonds blijft je inleg in principe van jou. Dus wat je inlegt, neem je weer mee als je uit het Broodfonds stapt. Natuurlijk na aftrek van eventuele schenkingen aan zieken in het collectief.

Bij een AOV betaal je premie aan de verzekeringsmaatschappij. Deze premie is vervolgens niet meer van jou maar van de verzekeraar.

Fiscale regels – is de inleg bij een Broodfonds fiscaal aftrekbaar?

De inleg van de deelnemers aan het Broodfonds is niet zakelijk aftrekbaar. Dit komt doordat je inleg geen zakelijk kostenpost is, maar privévermogen. Het saldo dat je hebt bij het Broodfonds is eigen vermogen, waarover je vermogensbelasting moet betalen in box 3.

Belastingvrije schenkingen

De uitkering van het Broodfonds valt fiscaal gezien onder een schenking. Je mag per jaar € 2418 (2023) belastingvrij aan iemand schenken.

Dus stel: Je bent een jaar lang ziek. Je krijgt per maand € 2.000 uit het Broodfonds. Dit bedrag wordt betaald door 40 deelnemers uit het fonds. Per jaar krijgt je dan per individuele deelnemer aan het zzp-broodfonds een bedrag van € 600 (12 maanden à € 50). Dat is dus ver onder de grens van het drempelbedrag.

De voor- en nadelen van een Broodfonds

Voordelen van een zzp-broodfonds:

  • Kleinschalig en transparant. Met een kleine groep ondernemers steun je elkaar. Je bent gelijkwaardige partners en weet dus heel goed wat er met je geld gebeurt. Alles draait om onderling vertrouwen.
  • De inleg blijft van jou. Wat je inlegt in het fonds, neem je weer mee als je vertrekt (na aftrek van schenkingen aan een zieke).
  • Belastingvrije schenkingen. De schenkingen die iemand ontvangt, zijn belastingvrij (tot het drempelbedrag).
  • Makkelijk uitstappen. Vrijheid, blijheid. Je kunt uit het Broodfonds stappen wanneer je wilt.
  • Leeftijd en beroep spelen geen rol. Ook als je ouder bent of een zwaar beroep hebt, kun je makkelijk meedoen.

Nadelen van een zzp-broodfonds:

  • Maximaal 2 jaar uitkering. Je krijgt maximaal 2 jaar een uitkering uit het fonds, ook als je langer arbeidsongeschikt bent. Daarna krijg je alleen bijstand van de overheid.
  • Maximaal € 2500 per maand. Je krijgt nooit meer dan ongeveer € 2500 per maand.
  • Alleen geld, geen hulp. Bij ziekte krijg je alleen een uitkering, geen hulp om bijvoorbeeld te re-integreren.
  • Inleg niet fiscaal aftrekbaar. Je kunt je inleg niet aftrekken als zakelijke kosten.
  • Je bent afhankelijk van anderen. Je start het Broodfonds met ondernemers die je vertrouwt. Je moet ervan op aan kunnen dat iemand die ziek is, ook echt ziek is.

Voor wie is een zzp-broodfonds?

Het zzp-broodfonds is voor zzp’ers die bij arbeidsongeschiktheid niet langer dan 2 jaar ondersteuning nodig hebben én die met een relatief lage uitkering uit de voeten kunnen.

Bedenk dat de maximale uitkering € 2500 per maand is, maar ook dat de hoogte van de uitkering afhankelijk is van je inleg. Dus als jij maandelijks minder inlegt, kan het zijn dat je maar € 1000 per maand krijgt uit het fonds.

Broodfonds combineren met AOV

Een populaire optie is: een zzp-broodfonds combineren met een AOV. Hoe werkt dat?

Je sluit je aan bij een Broodfonds en spreekt met je verzekeraar af dat je pas na 2 jaar arbeidsongeschiktheid een uitkering wilt ontvangen. Op die manier profiteer je van de voordelen van het Broodfonds en van de zekerheid van de AOV.

Van een ongeluk tot een burn-out, ben jij goed verzekerd als je arbeidsongeschikt raakt? Zorg ervoor dat je niet zonder inkomen zit. Met een AOV in combinatie met crowdsurance kun je dit voorkomen én ook nog eens flink kosten besparen. Wil je meer weten? Lees de voordelen over deze unieke crowdsurance én verzekering ineen.

Picture of Job Jansen

Job Jansen

Als freelance tekstschrijver en SEO-adviseur heb ik bijna dagelijks contact met bedrijven. Over de jaren heen heb ik samengewerkt met talloze inspirerende ondernemers, waardoor ik veel affiniteit heb gekregen met mkb’ers. Vanuit die ervaring probeer ik als redacteur bij onder andere De Zaak elke keer artikelen te schrijven waar ondernemers echt iets aan hebben.
Lees ook…
Als ondernemer ben je verantwoordelijk voor je eigen inkomen. Ook wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Dan stoppen je…
Na jarenlang politiek gesteggel lijkt het er eindelijk van te komen: de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen. Minister…