Wat dekt een AVB en wat niet?
Binnen de polisvoorwaarden dekt een AVB vooral schade aan spullen van anderen en letselschade. Denk aan een klant die over jouw gereedschapskist struikelt en daarbij een pols breekt. Vaak vallen ook de kosten voor het beoordelen van de aansprakelijkheid en het voeren van verweer onder de verzekering. Dat betekent echter niet dat iedere schadeclaim automatisch wordt betaald. Eerst moet vaststaan dat jij aansprakelijk bent en vervolgens beoordeelt de verzekeraar of de schade onder de gekozen dekking valt.
Verwar een AVB niet met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Een AVB is bedoeld voor zaak- en letselschade. Een BAV dekt juist zuivere financiële schade door een beroepsfout, bijvoorbeeld wanneer een adviseur verkeerd advies geeft of een architect een foutieve berekening maakt. Ook het wissen van klantdata valt meestal niet onder een AVB. Daarvoor kan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, IT-aansprakelijkheidsverzekering of cyberverzekering nodig zijn. Consultants, ontwerpers en IT-specialisten kunnen daarom verschillende soorten aansprakelijkheidsverzekeringen nodig hebben.
De precieze grenzen van een AVB verschillen per verzekeraar. Schade aan spullen die je huurt, leent of bewerkt, is vaak uitgesloten of slechts beperkt gedekt. Hetzelfde geldt voor schade die met een motorrijtuig wordt veroorzaakt, opzettelijke schade en de kosten om gebrekkig werk opnieuw uit te voeren. Controleer daarom of alle werkzaamheden die je verricht correct in de polis zijn omschreven.
Niet verplicht, maar soms wel vereist
Voor de meeste zzp’ers is een AVB niet wettelijk verplicht. Een opdrachtgever, leverancier of brancheorganisatie kan de verzekering wel als contractvoorwaarde stellen. Ondernemersplein wijst er bovendien op dat iedere polis eigen voorwaarden en uitsluitingen kent. Ook zonder verplichting kan een AVB in ieder geval verstandig zijn. Bij een eenmanszaak bestaat juridisch bijvoorbeeld geen scheiding tussen het zakelijke vermogen en het privévermogen. Dat wil zeggen dat een aansprakelijkheidsclaim van een klant ook het privévermogen kan aantasten, met alle gevolgen van dien. Een passende verzekering is daarom een logisch onderdeel van breder risicomanagement binnen je onderneming.
Kijk bij het kiezen van een AVB niet alleen naar de maandelijkse premie. Vergelijk ook het verzekerde bedrag per aanspraak en per verzekeringsjaar, het eigen risico en de omschrijving van de verzekerde activiteiten. Controleer daarnaast de dekking voor productaansprakelijkheid, ingehuurde krachten, schade aan geleende spullen en werkzaamheden in het buitenland. Op WA.nl vind je een overzicht van de dekking en aandachtspunten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, waarmee je de polisvoorwaarden gerichter kunt vergelijken. Onthoud vooral dat de goedkoopste polis niet automatisch de geschiktste is: een lage premie heeft weinig waarde als een belangrijk beroepsrisico is uitgesloten.
