Waarom zijn zakelijke verzekeringen belangrijk?
Zakelijke verzekeringen zijn een manier om de financiële risico’s die je als ondernemer loopt af te dekken. Ze beschermen jou en je bedrijf tegen grote tegenvallers die kunnen voortkomen uit calamiteiten zoals ziekte, brand, aansprakelijkheid of juridische conflicten. Niet of niet goed verzekeren kan leiden tot enorme kostenposten die in het slechtste geval het voortbestaan van je bedrijf in gevaar brengen.
Ben je als ondernemer verplicht om bedrijfsverzekeringen af te sluiten?
Over het algemeen ben je niet wettelijk verplicht om jezelf te verzekeren op zakelijk gebied – dit is je eigen verantwoordelijkheid als ondernemer.
Een uitzondering is een bedrijfsautoverzekering wanneer je een auto van de zaak rijdt. Daarnaast zijn in specifieke sectoren bepaalde verzekeringen verplicht. Denk hierbij bijvoorbeeld aan aansprakelijkheidsverzekeringen voor bouwbedrijven of zorginstellingen.
Het belang van risicomanagement voor bedrijven
Of je nu alleen werkt of een groter mkb-bedrijf met personeel hebt – elke ondernemer krijgt vroeg of laat te maken met tegenvallers. Sommige risico’s kun je accepteren, andere kun je beperken met voorzorgsmaatregelen. In sommige gevallen is een verzekering de beste manier om je bedrijf te beschermen tegen de financiële gevolgen van een calamiteit.
Welke risico’s loop je als ondernemer?
De risico’s die je loopt, verschillen enorm per bedrijf en per branche. Ze kunnen gaan over onderwerpen als gezondheid, materiële schade, conflicten en aansprakelijkheid. Ze kunnen over jou persoonlijk gaan, over je bedrijf of je personeel.
Risicomanagement helpt je om zakelijke risico’s op een gestructureerde manier in kaart te brengen. Je kijkt naar welke risico’s op jouw bedrijf van toepassing zijn en de mogelijke gevolgen. Vervolgens neem je op tijd maatregelen. Door na te denken over de risico’s die je bedrijf kan tegenkomen, kun je ze voorkomen of de mogelijke impact ervan beperken – bijvoorbeeld door de juiste verzekeringen af te sluiten.
Hoe maak je een risicoanalyse voor je onderneming?
Als ondernemer weet je zelf vaak het best wat de risico’s zijn in je bedrijf. Beschrijf ze stuk voor stuk in een risicoanalyse. Zo’n analyse geeft je richting bij het afsluiten van bedrijfsverzekeringen. Kom je er niet uit? Een verzekeringsexpert kan je helpen om de risico’s van je onderneming goed in kaart te brengen.
Welke zakelijke verzekeringen zijn onmisbaar voor ondernemers?
Als ondernemer is het belangrijk om kritisch te kijken naar welke verzekeringen je écht nodig hebt. Kijk daarbij niet alleen naar wat een verzekering kost, maar breng ook de impact op je bedrijf in kaart als je een bepaalde verzekering niet hebt. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als je aansprakelijk wordt gesteld? Of als je bedrijf stil komt te liggen door een calamiteit?
Hoe maak je de juiste keuzes bij het afsluiten van een bedrijfsverzekering?
Allereerst door tijd te steken in een goede risicoanalyse. Daarnaast is het verstandig om bij een verzekeringsadviseur te toetsen of je echt de juiste keuzes maakt. Door samen te kijken naar je bedrijfssituatie, je financiële buffer en je toekomstplannen, kan een expert je helpen om maatwerkoplossingen te vinden die niet alleen aansluiten bij je huidige behoeften en activiteiten, maar ook voordelig zijn op de lange termijn. Zo voorkom je dat je te veel of te weinig verzekeringen afsluit.
Tip: kies voor een onafhankelijk verzekeringsadviseur die niet verbonden is aan één specifieke verzekeraar maar met meerdere verzekeraars samenwerkt.
De kracht van preventie
Verzekeren is belangrijk, maar voorkomen is beter dan genezen. Neem waar mogelijk preventieve maatregelen de kans op schade of verlies aanzienlijk verkleinen. Denk aan beveiligingssystemen tegen inbraak, maatregelen voor brandveiligheid en duidelijke instructies voor werknemers om ongelukken op de werkvloer te voorkomen.
Dit zijn de belangrijkste zakelijke verzekeringen
Hieronder lichten we de belangrijkste categorieën van zakelijke verzekeringen toe, verdeeld over vijf thema’s. Let op: de lijst is verre van compleet, omdat er veel specifieke verzekeringen bestaan.
Leestip: 10 onmisbare verzekeringen voor DGA’s en hun bv
1. Verzekeringen voor inkomen en gezondheid
Als ondernemer heb je niet dezelfde vangnetten als mensen in loondienst. Wanneer je ziek wordt of bij arbeidsongeschiktheid, krijg je geen loon doorbetaald en geen uitkering van de overheid. Daarom is het belangrijk na te denken over hoe je jezelf financieel gaat beschermen in geval van ziekte of een ongeval.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering ben je dga of zzp’er verzekerd van een uitkering als je ziek of arbeidsongeschikt raakt. Er zijn varianten die je eigen beroep dekken of passende arbeid vereisen, afhankelijk van je gekozen dekking en premie.
Verplichte AOV vanaf 2027
Als de plannen van de regering doorgaan, komt er vanaf 2027 een verplichte AOV voor zzp’ers (dit geldt niet voor dga’s van een bv). Deze verzekering biedt waarschijnlijk 70 procent van je laatstverdiende inkomen, met een maximum tot het minimumloon.
Leestip: 7 dingen die je moet weten over de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering
Nabestaandenverzekering
Hoe zit het met je nabestaanden wanneer je onverwacht overlijdt? Blijft er genoeg vermogen over om comfortabel van te kunnen leven? Een nabestaandenverzekering wordt vaak over het hoofd gezien, maar is zeker iets om als ondernemer over na te denken.
2. Verzekeringen tegen aansprakelijkheid
Als ondernemer kun je te maken krijgen met verschillende vormen van aansprakelijkheid. Of het nu gaat om schade aan de eigendommen, fouten in het advies dat je hebt gegeven of juridische conflicten over contracten. Een aansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen de financiële gevolgen van deze risico’s.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schadeclaims, zoals letselschade of materiële schade, veroorzaakt door jou, je medewerkers of je producten. Dit is een basisverzekering die voor bijna iedere ondernemer onmisbaar is.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt financiële schade die voortkomt uit fouten of nalatigheid bij het geven van professioneel advies. Dit is vooral belangrijk voor ondernemers in sectoren als consultancy, advocatuur, architectuur en IT.
Rechtsbijstandverzekering voor bedrijven
Met een rechtsbijstandverzekering ben je verzekerd van juridische hulp bij zakelijke conflicten met klanten, leveranciers of de overheid. Het dekt de kosten van advocaten en gerechtelijke procedures.
Werkgeversaansprakelijkheidsverzekering (voor ondernemers met personeel)
Loopt een van je medewerkers tijdens werktijd of een personeelsuitje letsel op? Dan ben jij als ondernemer meestal aansprakelijk. Dit risico kun je afdekken met een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering.
3. Verzekeringen voor bezittingen en bedrijfsmiddelen
Als ondernemer investeer je flink in bedrijfsmiddelen zoals machines, inventaris, voorraad en misschien wel een eigen bedrijfspand. Helaas loop je altijd het risico op schade door bijvoorbeeld brand, diefstal of inbraak. Gelukkig zijn er verzekeringen die je beschermen tegen de financiële impact van deze risico’s.
Zakelijke gebouwenverzekering
Een gebouwenverzekering (zakelijke opstalverzekering) dekt schade aan je bedrijfspand door brand, storm, inbraak of andere calamiteiten. De verzekeringsmaatschappij vergoedt de kosten van herstel of wederopbouw van het pand.
Inventaris- en voorraadverzekering
Deze verzekering dekt schade aan je inventaris en voorraad, zoals meubels, machines of producten. Voor sectoren zoals de horeca of retail is deze verzekering essentieel, omdat schade aan je voorraad of inventaris grote financiële gevolgen kan hebben.
Bedrijfsschadeverzekering
Deze verzekering dekt de vaste lasten en gemiste winst wanneer je bedrijf tijdelijk stil komt te liggen door bijvoorbeeld brand of storm.
Doorlopende zakenreisverzekering
Tijdens een zakelijke trip neem je vaak dure spullen mee. Denk aan een laptop of telefoon van de zaak. Met een zakenreisverzekering zijn ze gedekt als er iets gebeurt.
Cyberverzekering
Een relatief nieuwe verzekering die sterk in opkomst is. Een cyberverzekering beschermt tegen de financiële gevolgen van cyberaanvallen, zoals hacks en datalekken. Het dekt herstelkosten, juridische claims en mogelijke boetes bij cybercrime.
3. Verzekeringen voor vervoer
Zeker als je goederen vervoert of veel gebruikmaakt van zakelijke voertuigen, is het essentieel om de risico’s rondom transport en vervoer goed af te dekken.
Zakelijke autoverzekeringen
Als je een auto van de zaak hebt, ben je verplicht om minimaal een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering (WA) af te sluiten. Deze verzekering dekt de schade die je met je bedrijfsvoertuig aan anderen toebrengt. Wil je ook schade aan je eigen voertuig verzekeren? Dan kun je kiezen voor zakelijke autoverzekeringen met beperkt casco of volledig casco (allrisk) verzekering.
Transportverzekering
Een transportverzekering dekt schade aan goederen tijdens vervoer, of dit nu per weg, water of lucht gebeurt. Hiermee voorkom je verlies door beschadigde of verloren goederen tijdens transport.
Goederenverzekering
Als je goederen vervoert met je eigen bedrijfsauto is een goederen- en vervoerverzekering nuttig. Deze verzekering dekt schade aan de vervoerde goederen, bijvoorbeeld door een ongeval, diefstal of brand.
4. Verzekeringen voor je personeel
Werknemers kunnen ziek worden, arbeidsongeschikt raken of zelfs overlijden. Deze situaties brengen niet alleen veel persoonlijke leed met zich mee, maar kunnen ook financiële gevolgen hebben voor je bedrijf. Met personeelsverzekeringen bescherm je zowel je personeel als je onderneming.
Verzuimverzekering
Een verzuimverzekering dekt de loondoorbetaling van zieke werknemers. De verzekeraar vergoedt een deel van het loon en kan ondersteunen bij re-integratie en verzuimpreventie.
Leestip: Verzuimverzekering afsluiten: de juiste keuze voor jouw bedrijf
WGA-eigenrisicoverzekering
Als een werknemer na twee jaar ziekte nog arbeidsongeschikt is, kan hij of zij een WGA-uitkering krijgen. Als eigenrisicodrager betaal je deze uitkering, maar met een WGA-eigenrisicoverzekering dekt de verzekeraar dit risico.
Collectieve nabestaandenverzekering
Deze verzekering biedt een eenmalige of maandelijkse uitkering aan de nabestaanden van een overleden werknemer. Hiermee geef je je werknemers extra zekerheid, ook voor hun familie.
Ongevallenverzekering
Een ongevallenverzekering biedt een eenmalige uitkering bij overlijden of blijvende invaliditeit door een arbeidsongeval.
Whitepaper Controle Belastingdienst
Kosten zakelijke verzekeringen: wat beïnvloedt de premies?
De kosten van zakelijke verzekeringen verschillen enorm per onderneming en verzekeraar en hangen af van verschillende factoren. Een belangrijke factor is de sector waarin je actief bent. Iemand in de bouw loopt meer risico op een bedrijfsongeval dan een webshop-eigenaar – wat de premies voor aannemers hoger maakt.
Voor beroepen zoals architect of consultant kan beroepsaansprakelijkheid een grote rol spelen in de kosten. Hoe hoger je omzet, hoe groter het risico. Dat vertaalt zich direct in een hogere premie.
Locatie en schadeverleden
Ook de locatie van je bedrijf doet ertoe. Werk je in de Randstad? Dan betaal je vaak meer voor bijvoorbeeld je zakelijke autoverzekering door het hogere risico op ongevallen en diefstal. Daarnaast kijkt de verzekeraar naar je schadeverleden: als je schadevrije jaren hebt opgebouwd, kan dit je premie verlagen.
Slimme keuzes
Je kunt je premies ook beïnvloeden met slimme keuzes. Bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) heb je bijvoorbeeld zelf de regie over het verzekerd bedrag, de eigenrisicoperiode en de uitkeringsduur.
Tot slotte geldt: hoe hoger de waarde van je spullen, hoe hoger de premie. Door preventieve maatregelen te nemen, zoals het verbeteren van je brandveiligheid of cyberbeveiliging, kun je risico’s beperken en je kosten verlagen.
Conclusie: maak een plan om goed verzekerd te zijn
Zakelijke verzekeringen vormen een niet te missen onderdeel van je bedrijfsvoering. De juiste verzekering kan je beschermen tegen grote financiële risico’s en zorgt ervoor dat je bedrijf kan blijven draaien, ook als er iets misgaat.
Door een goede afweging te maken en je verzekeringspakket af te stemmen op de specifieke behoeften van je bedrijf, kun je met een gerust hart ondernemen, wetende dat je goed bent beschermd tegen de risico’s die bij het ondernemerschap horen.
In een paar ontdekken welke verzekeringen jij echt nodig hebt. Start nu de gratis keuzehulp voor mkb’ers en zzp’ers.
