Veel kleine bedrijven kunnen niet meer terecht bij de bank. Gelukkig zijn er genoeg andere opties. We hebben de meest geschikte vormen voor mkb'ers op een rij gezet, in willekeurige volgorde. Welke smaak of smaken kies jij?

Inhoudsopgave

Van plan om zakelijk vastgoed aan te schaffen of te herfinancieren? Vraag vrijblijvend voorstel zakelijke hypotheek aan

Vraag je bij het lezen van dit artikel af:

  • Welke financieringsvormen passen nu bij mijn bedrijf en mijn plannen?
  • Welke vormen zijn mogelijk relevant voor de toekomst?
  • Hoe kan ik deze vormen combineren om tot geschikte financiering te komen?

Werk dit uit in een financieringsplan en ga goed onderbouwd het gesprek aan met een financier. 

1. Familie en vrienden

Voor met name starters en kleine bedrijven zijn familieleden en vrienden een belangrijke bron van financiering. Zij kunnen je rechtstreeks een lening verstrekken. Deze financieringsbron wordt ook met family, friends and fools (FFF)aangeduid. Je kunt zelf in onderling overleg de voorwaarden van de lening bepalen. Het is wel belangrijk dat je de voorwaarden goed op papier zet, zodat de lening aantoonbaar is voor de Belastingdienst. Je kunt familie, vrienden en kennissen ook vragen in je project te investeren via crowdfunding.

Een lening van familie en vrienden is makkelijk en snel te regelen. Het is met name geschikt voor start- of risicokapitaal.   Het is relatief goedkoop (soms zelfs renteloos) en biedt een fiscaal voordeel (belastingaftrek). Er zijn echter ook nadelen. Je zet je persoonlijke relatie op het spel. Wat als je de lening niet terug kunt betalen? Ruzie om geld wil je niet. Ook kan een familielid of vriend je meestal niet een objectief, professioneel advies geven over je geplande investering, zoals andere financiers of investeerders vaak wel kunnen.

2. Informal investors

Naast familie en vrienden kunnen ook andere investeerders middelen uit hun privévermogen inzetten in je bedrijf. Deze investeerders worden ook wel informal investors genoemd. Dit zijn vaak succesvolle ondernemers of andere vermogende personen die persoonlijk willen investeren in je bedrijf. Zij brengen niet alleen geld mee, maar vaak ook de nodige kennis en een handig netwerk. In ruil voor de financiering krijgen informal investors winstaandelen of zeggenschap in je bedrijf.  

Denk goed na of je dit wel wilt. Informal investors kun je vinden via online marktplaatsen zoals: Investeringsplein.nl, Investormatch.nl.Een andere optie is Zencap.nl, een kredietmarktplaats die investeerders en bedrijven die een krediet zoeken, direct aan elkaar koppelt. Het peer-to-peer platform heeft een sterke overlap met bepaalde vormen van crowdfunding. Informal investors kunnen uiteindelijk kleine of grote bedragen investeren in je bedrijf. De rentevergoeding kan best hoog zijn. Bereken goed wat het investeringsvoorstel je precies gaat kosten.

3. Investerings- en participatiemaatschappijen

Je hebt ook nog investerings- en participatiemaatschappijen. Dit zijn vaak private instellingen waarin investeerders zijn verenigd. Gezamenlijk kunnen zij financieren en mede het risico dragen van je bedrijf. Vaak private equity genoemd. In 2014 werd er in Nederland in totaal 3,1 miljard euro geïnvesteerd in bedrijven door participatiemaatschappijen. Omdat private equity-partijen meedelen in het risico van de onderneming, willen ze vaak ook meedelen in de toekomstige winst. Meer over participatiemaatschappijen en welke partijen er zijn in Nederland lees je in het rapport ‘Ondernemend Vermogen’ van de Nederlandse Vereniging van Participatiemaatschappijen (NVP).

4. Crowdfunding

Misschien wel de meest hippe alternatieve financieringsvorm van dit moment is crowdfunding. Met crowdfunding doe je een beroep op een grote groep (kleine) investeerders. Via een crowdfundingplatform (website) kun je een campagne starten en je idee, product of project presenteren en onder de aandacht brengen bij een groot publiek. Individuen (investeerders, vrienden, klanten, fans) kunnen via het platform eenvoudig een bepaald bedrag investeren, uitlenen of doneren en op die manier kan je plan gefinancierd worden. Er zijn in Nederland inmiddels meer dan 200 crowdfundingplatforms en dat aantal groeit bijna dagelijks. Je hebt platforms speciaal voor een bepaalde branche of product, maar je hebt ook algemene platforms die interessant zijn voor de financiering van bedrijven.  

Ieder platform heeft zijn eigen eisen en voorwaarden. Wil je aandelen of obligaties uitgeven, puur geld lenen of donaties ontvangen? Ga na welke vorm bij je plan past en welk platform gunstige voorwaarden heeft. Het grote voordeel van crowdfunding is de marketing-functie ervan. Je bedrijf en je product staan volop in de schijnwerpers, zeker als de campagne succes heeft. Je moet je in de meeste gevallen wel voor een groot deel bloot geven: je plan en je financiën zijn online voor iedereen vindbaar. Een crowdfundingcampagne kost je ook behoorlijk wat tijd. Daarnaast haalt een groot deel van de campagnes niet het gewenste doelbedrag. Zorg dus dat je een krachtige crowdfundingcampagne neerzet die een goede kans van slagen heeft. Vraag eerst eens in je omgeving of mensen een klein bedrag zouden willen investeren in jouw idee en zorg voor een krachtig verhaal in woord en beeld.

5. Kredietunies

Nog een relatief ‘nieuwe’ financieringsvorm die is overgewaaid vanuit de Verenigde Staten, is financiering via kredietunies. Een kredietunie is in feite een bank voor een bepaalde regio (stad, provincie, streek), branche of beroepsgroep. Ondernemers binnen de kredietunie stellen geld beschikbaar via de kredietunie om gebruikt te worden door andere ondernemers. Het bestuur van de kredietunie bepaalt wat er met het geld gebeurt en tegen welke voorwaarden.

Een kredietunie voor slagers wordt bijvoorbeeld geleid door een gepensioneerd slager, die de ondernemerskwaliteiten en ontwikkeling van de ondernemingen goed kan inschatten. Sommige kredietunies bieden ook coaching om de ondernemer te adviseren over financiering. Er zijn inmiddels een tiental kredietunies actief in Nederland. Bekijk een overzicht van actieve en opgerichte kredietunies op de website van Fundwijzer.

6. Online kredietverstrekkers

Naast crowdfunders en kredietunies heb je ook landelijke online kredietverstrekkers. Ook hierbij is de vergelijking met banken snel gemaakt. Online kredietverstrekkers zijn technologie-gedreven en werken met een volledig geautomatiseerd risico-analysemodel, gebaseerd op big data. Ze zijn daardoor sneller dan een bank. De meest bekende online kredietverstrekker in deze vorm is het snelgroeiende Spotcap. Zij verstrekken zakelijke kredieten tot 100.000 euro, gefinancierd uit eigen vermogen, tegen een rente vanaf 0,5 procent per maand. Dankzij een algoritme dat actuele bedrijfsgegevens en kredietwaardigheid berekent, kan Spotcap binnen één werkdag al een lening verstrekken. Van alle aanvragen wordt ongeveer 60 procent direct goedgekeurd. De teller voor aflossing en rente begint vervolgens pas te lopen vanaf het moment dat een ondernemer een beroep doet op het krediet.

Bijvoorbeeld: ondernemer leent 10.000,- euro en neemt in eerste instantie 4.000,- euro op, dan wordt verwacht dat hij dat laatste bedrag binnen een half jaar in zes gelijke termijnen aflost. Neemt een ondernemer later nog eens 2.000,- euro op, dan begint de teller voor dat bedrag opnieuw te lopen. Spotcap verstrekte in de eerste twee maanden in Nederland al een miljoen euro krediet aan zzp’ers en mkb’ers. Naast Spotcap zijn er online nog meer aanbieders. Je hebt natuurlijk ook de kleinere banken, zoals Knab en Triodos die online kredieten verstrekken.

Het grote verschil met een echt FinTech kredietplatform is dat deze banken vaak slechts een deel van het aanvraagproces online aanbieden, en dat de krediet- en risicoanalyse doorgaans op de traditionele manier plaatsvindt. Ook zij stellen bepaalde eisen, maar het traject duurt iets minder lang (toch nog enkele weken) dan bij de gemiddelde grootbank en de slagingskans voor kleine kredieten is iets hoger. Een andere optie, gestimuleerd door de overheid en banken, is microfinanciering. Met microfinanciering kun je voor kredieten tot 250.000 euro terecht bij microfinancier Qredits.

7. Factoring

Om een deel van je financieringsplannen te realiseren kun je ook kiezen voor factoring (ook wel debiteurenfinanciering genoemd). Voor steeds meer bedrijven is dit een goede optie. 56 procent van de bedrijven in Nederland heeft namelijk liquiditeitsproblemen door late betalingen. Voor veel ondernemers is dit een belemmering voor groei en zelfs een bedreiging voor het voortbestaan van het bedrijf, zo blijkt uit onderzoek (EPI Rapport 2014). Dit probleem kun je tackelen door zelf een strakker debiteurenbeheer te voeren of door je facturen voor te laten financieren. Tegen een klein percentage van je omzet of een klein percentage van individuele factuurbedragen kun je gebruik maken van debiteurenfinanciering of factoring.

Deze vorm van financiering was voorheen alleen weggelegd voor grote bedrijven met veel debiteuren, maar nu zijn er ook vormen die voor kleine mkb’ers en zelfs zzp’ers interessant zijn. Ook wel American Factoring genoemd. Je krijgt dan een groot deel van het factuurbedrag (70-95%) direct uitbetaald. Hierdoor heb je sneller beschikking over je geld en kun je door met ondernemen. Bij sommige vormen van factoring kan je financier ook het debiteurenbeheer (per factuur of per debiteur) overnemen. Je geeft dan wel een deel van je klantcontact uit handen, waardoor je mogelijk de relatie met je klant op het spel zet. De stappen voor invordering die worden genomen gaan altijd wel in nauw overleg.

Het grote voordeel is dat je eigen organisatie minder werk en zorgen heeft over facturen en debiteuren en het zich kan focussen op andere zaken. Deze variant van debiteurenfinanciering is dus meer dan een pure financieringsvorm en maakt ook indirect meer werkkapitaal los binnen je organisatie. In de meeste gevallen is factoring een schaalbare financieringsvorm. Je kun zelf kiezen wat je uitbesteedt. Sommige vormen van factoring zijn pas rendabel als je veel laat of slecht betalende debiteuren hebt. Bekijk dus goed de voorwaarden per aanbieder en reken dit door voor je eigen situatie.

Tip

  • Binnen 24 uur je geld op je rekening? Probeer factoring uit vanaf 1 factuur.

Een betaalrekening, spaarrekening of hypotheek afsluiten? Bij SNS denken en luisteren ze met je mee en ze helpen je bij het verwezenlijken van je doelen en dromen? Bekijk mogelijkheden >

Lees ook…
De Single European Payments Area (SEPA) standaardiseert het betalingsverkeer binnen Europa. In dit overzicht zie je hoeveel landen momenteel onderdeel…
Werken vanuit de eigen woning biedt een aantal voordelen voor kleine ondernemers. Niet alleen kun je (meestal) werken zonder afgeleid te worden door…
Om je onderneming te laten groeien, of om de transitie naar bijvoorbeeld duurzaamheid te betalen, kun je op zoek gaan naar investeerders of financiers….
De winstmarge op jouw producten of diensten is een belangrijke graadmeter van de gezondheid van je onderneming. Bereken je winstmarge snel met onze…
Solvabiliteit berekenen is essentieel voor elke ondernemer die inzicht wil krijgen in de financiële gezondheid van zijn of haar bedrijf. De…
Wist je dat cashflowproblemen een van de grootste oorzaken zijn van faillissementen in het mkb? Zelfs als de zaken goed gaan en je keurige cijfers…