De verplichte AOV in het kort
De overheid werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen: de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen, kortweg de BAZ. Het idee is dat iedere zzp’er straks een vangnet heeft bij langdurige ziekte of een ongeval.
Volgens het huidige voorstel ziet die regeling er ongeveer zo uit: je betaalt naar verwachting 5,4% van je winst aan premie, met een maximum van € 171 per maand. De uitvoering loopt via het UWV. Je uitkering bedraagt maximaal 70% van je inkomen, met het minimumloon als plafond, en gaat pas in na een wachttijd van 2 jaar. Kun je nog ander werk doen waarmee je het minimumloon kunt verdienen, dan krijg je geen uitkering. De invoering staat gepland voor op zijn vroegst 2030.
Wat de verplichte AOV wel is: een basisvangnet.
Wat het niet is: een dekking op maat.
En juist dat laatste is voor ondernemers belangrijk.
Het risico van afwachten: de peildatum
Je bent op dit moment nog nergens toe verplicht en 2030 lijkt misschien nog ver weg. Toch zit er een addertje onder het gras: de peildatum. Dat is de dag waarop de overheid bekijkt wie er al een eigen AOV heeft en wie niet. Wie op dat moment al verzekerd is met een gelijkwaardige AOV, valt onder het zogeheten overgangsrecht en mag zijn eigen polis houden. Wie op de peildatum nog niets heeft geregeld, komt automatisch in de overheidsregeling terecht.
De exacte peildatum is nog niet bekend en zal op een later moment door de overheid worden vastgesteld. Vrij snel dus.
De precieze voorwaarden voor gelijkwaardigheid worden nog uitgewerkt. Door nu al een passende AOV af te sluiten, voorkom je dat je later keuzes moet maken onder nieuwe regelgeving.
3 redenen om nu al een AOV af te sluiten
1. Een verzekering die bij jou past
Met een eigen AOV bepaal je zelf hoe je verzekerd bent: je eigen beroep, je eigen wachttijd, je verzekerde bedrag en je eindleeftijd. Kortom, je hebt de vrijheid om je verzekering af te stemmen op jouw situatie en je risicobereidheid. De overheidsregeling is in feite een one size fits all-pakket, dus zonder enige vorm van keuzevrijheid.
2. Bredere dekking dan de basisregeling
De verplichte AOV keert alleen uit als je niet meer in staat bent om het minimumloon te verdienen met welk werk dan ook. Een particuliere AOV kan uitgaan van je eigen beroep, keert vaak een hoger bedrag uit en biedt doorgaans ook dekking bij arbeidsongeschiktheid door psychische klachten, afhankelijk van de polisvoorwaarden. Voor veel ondernemers is dat het verschil tussen een echt vangnet en een minimaal bodempje.
Door nu te kiezen, profiteer je van de huidige, soepelere eisen. Je legt je voorwaarden vast op een moment dat je dat nog zelf in de hand hebt.
3. Minder gedoe, en een verzekeraar die met je meedenkt
Laten we eerlijk zijn: als ondernemer is een UWV-loket wel de laatste plek waar je wil zijn. Toch is dat de realiteit van de BAZ. De vrijheid die ondernemen zo mooi maakt, ruil je bij de verplichte AOV in voor onpersoonlijke bureaucratie. Bij een particuliere verzekeraar kan je, juist wanneer je het door ziekte of uitval nodig hebt, een beroep doen op een aanspreekpunt dat met je meedenkt.
Wat gebeurt er als je wacht tot 2030?
Volgens het huidige wetsvoorstel vallen zelfstandigen zonder gelijkwaardige private AOV onder de verplichte regeling: het basisvangnet, met de bijbehorende wachttijd van 2 jaar en de uitkering tot het minimumloon. Voor veel ondernemers zal dit verre van ideaal zijn en in veel gevallen zelfs leiden tot meer stress.
Wil je na de peildatum alsnog een eigen AOV, dan gelden de voorwaarden en premies die op dat moment van toepassing zijn.
Met andere woorden: wachten kost je vooral keuzevrijheid. En juist die vrijheid is voor de meeste ondernemers de reden om zzp’er te zijn.
Hoe kies je nu een AOV die straks voldoet?
Wil je nu al een AOV die ook onder het overgangsrecht valt? Let dan op deze punten:
- Kijk of de AOV gelijkwaardig is aan de verplichte regeling. Denk aan een uitkering tot de AOW-leeftijd, een wachttijd van maximaal 2 jaar en een arbeidsongeschiktheidsdrempel van 25%.
- Bepaal je verzekerde bedrag: wil je je vaste lasten dekken of een percentage van je inkomen?
- Kies een wachttijd die past bij je financiële buffer. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.
- Let op het criterium: verzeker je je eigen beroep of alleen passende arbeid?
- Vergelijk voorwaarden en premie, en lees de productvoorwaarden goed door.
💡 Tip: twijfel je of je huidige of nieuwe polis straks aan de eisen voldoet? Vraag het na bij je verzekeraar en laat het vastleggen. Zo kom je later niet voor verrassingen te staan.
Conclusie: nu kiezen is de regie houden
De verplichte AOV komt er, dus de vraag is niet óf je je verzekert, maar hoe, en op wiens voorwaarden. Wacht je af, dan kiest straks de overheid. Kies je nu, dan bepaal jij het zelf: je beroep, je wachttijd, je dekking. Je bent meteen beschermd en je legt de gunstige voorwaarden van vandaag vast.
Een AOV afsluiten is misschien niet het spannendste op je to-dolijst. Maar zekerheid is ook vrijheid, de vrijheid om je eigen baas te blijven, wat er ook gebeurt.
