Waarom wil de overheid de AOV verplicht maken?

In het kort: de verplichte AOV van de overheid heet de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid (BAZ) en dient als financieel vangnet voor ondernemers. Zo wil de overheid zelfstandigen beschermen tegen financiële problemen als ze arbeidsongeschikt raken. 

Uit recente cijfers van het CBS blijkt namelijk dat maar zo’n 20% van de zzp’ers een AOV-verzekering heeft. De overige 80% is bij uitval afhankelijk van spaargeld, het inkomen van een partner of de bijstand. En dat vindt de overheid een te groot risico. Met de BAZ vang je, ook als je geen AOV hebt, het inkomensverlies op.

Wat houdt de BAZ in?

De BAZ wordt verplicht als je geen AOV hebt. Het is geen maatwerk, maar een algemene regeling. Je betaalt na de invoer een premie van maximaal € 171 per maand. Val je uit? Dan krijg je na twee jaar maandelijks 70% van je winst uitgekeerd, met het wettelijk minimumloon (bruto zo’n € 2200) als plafond. Wanneer de BAZ ingaat, is onbekend. Waarschijnlijk is dit op z’n vroegst 2030. 

En wat betekent de wachttijd precies?

De wachttijd is de periode tussen ziekmelding en de start van je uitkering. Je eigen risicoperiode dus. Hierin krijg je geen geld. Voor de BAZ geldt er een wachttijd van sowieso twee jaar. Dat is best een tijd om te overbruggen. Je vaste lasten lopen immers gewoon door! 

Bij andere verzekeraars werkt dat anders. Als je een eigen AOV afsluit, kies je zelf wat je wachttijd wordt. Veelvoorkomende wachttijden zijn 30 dagen, 60 dagen, 90 dagen, 1 jaar of 2 jaar. Door de kortere wachttijd zit je dus niet zonder inkomen. Maar let op: je wachttijd heeft invloed op je premie. Hoe langer je wachttijd, hoe lager je premie. 

Wanneer kies je voor een kortere wachttijd?

Welke wachttijd bij jou past, hangt helemaal van je persoonlijke financiële situatie af. Het Centraal Planbureau (CPB) onderzocht hoelang ondernemers het gemiddeld zonder inkomen volhouden. Hieruit blijkt dat ruim 15% van de ondernemers na een paar maanden flink blut is.  

In het algemeen kies je dus voor een kortere wachttijd als je:

  • Geen financiële buffer hebt.
  • Hoge vaste lasten draagt.
  • Geen alternatieven hebt, zoals een broodfonds of partner met voldoende inkomen.
  • Snel zekerheid wilt.
  • Geen moeite hebt met een hogere premie. 


Wanneer is een langere wachttijd de logische keuze?

Een langere wachttijd kies je als je zelf inkomstenverlies kunt dragen.

  • Je bent bijvoorbeeld lid van een broodfonds. Deze keren meestal maximaal twee jaar uit, wat de standaard wachttijd omvat.
  • Je hebt lage vaste lasten en een buffer om deze te betalen.
  • Je durft risico te nemen en wilt een zo laag mogelijke premie.


Wat is er nog meer belangrijk om te weten over wachttijd?

Kies je je eigen AOV en wacht je niet op de BAZ? Lees de polisvoorwaarden van je AOV dan altijd goed door. Als je ziek wordt, moet je dat namelijk binnen een bepaalde tijd melden om je wachttijd te starten. Dat heet meldingstermijn.

Ook gelden er vaak regels voor het samenvoegen van ziekteperiodes. En die zijn wel zo fijn als je aan het herstellen bent! Stel namelijk dat je de goede kant opgaat en weer deels werkt, maar een terugval krijgt. Als de terugval binnen een aantal weken (meestal vier) is, dan hoef je niet opnieuw de volledige wachttijd in te gaan. Dat is natuurlijk wel zo fijn en geeft jou rust om te herstellen!

Meer informatie over de wachttijd en je AOV

Wil je meer weten over de wachttijd, de AOV en hoe de wachttijd invloed heeft op je premie? Kijk dan op deze pagina en ontdek wat er bij jou past.