Wat is de verplichte AOV precies?

Het idee achter de verplichte AOV is simpel: iedere zelfstandige moet verzekerd zijn tegen langdurige arbeidsongeschiktheid. Daarmee wil de overheid een vangnet bieden voor ondernemers die ziek worden of een ongeval krijgen en daardoor (tijdelijk) geen inkomen hebben.

De uitvoering komt waarschijnlijk in handen van het UWV. De premie wordt vermoedelijk via de Belastingdienst geïnd.

Wanneer gaat de regeling in?

Oorspronkelijk zou de AOV ingaan in 2027, maar die datum is inmiddels opgeschoven. Er is nog geen beoogde ingangsdatum. Volgens de Raad van State gaat de regeling niet eerder in dan 1 januari 2030, en mogelijk later. Dit geeft uitvoerende instanties de tijd om het systeem goed in te richten. Tot die tijd ben je dus nog niet verplicht verzekerd, maar voorbereiden kan zeker geen kwaad.

Voor wie geldt de verplichte AOV?

De regeling geldt voor alle ondernemers met winst uit onderneming in de inkomstenbelasting, met en zonder personeel. Let wel op deze punten:

  • BV-eigenaren (DGA’s) hoeven niet mee te doen
  • Parttime ondernemers krijgen geen vrijstelling. Heb je naast je onderneming ook loon? Dan betaal je wel minder premie, omdat je loon van de maximale grondslag afgaat.

Heb je straks geen particuliere AOV die aan de voorwaarden voldoet? Dan word je automatisch aangesloten bij de overheidsregeling.

Hoe ziet de verzekering eruit?

De verplichte AOV is een basisverzekering. Dat betekent:

  • De wachttijd is twee jaar (voorheen was dat één)
  • Je ontvangt 70% van je inkomen, met een maximum ter hoogte van het minimumloon
  • De premie wordt geschat op maximaal € 171 per maand
  • De dekking loopt tot aan je AOW-leeftijd
  • Kun je nog ander werk doen? Dan word je niet volledig arbeidsongeschikt verklaard

Het doel: een minimaal vangnet bieden voor wie langdurig uitvalt. Wil je meer zekerheid of een hogere uitkering? Dan is een particuliere verzekering waarschijnlijk beter passend.

Kun je kiezen voor een eigen AOV?

Ja, dat blijft mogelijk. Heb je al een particuliere AOV of sluit je er binnenkort een af? Dan kun je straks gebruikmaken van een opt-outregeling. Je hoeft dan niet verplicht mee te doen aan de overheidsverzekering.

Let op: die opt-out kan alleen als je AOV voldoet aan een aantal eisen (bijvoorbeeld dekking tot je AOW-leeftijd, een wachttijd van maximaal twee jaar en een uitkeringsdrempel van 25%). Een ondergrens van 55 jaar geldt alleen voor bestaande polissen die onder het overgangsrecht vallen.

Wat verandert er als je al verzekerd bent?

Als je al een AOV hebt vóór de peildatum, kom je in aanmerking voor het overgangsrecht. Die peildatum is nog niet bekend en volgt later bij koninklijk besluit. Met het overgangsrecht kun je een opt-out krijgen voor de verplichte regeling, zolang je verzekering voldoet aan de minimale eisen. Dat gaat niet automatisch: je verzekeraar vraagt de opt-out voor je aan bij UWV.

Nu alvast een verzekering afsluiten kan dus slim zijn: je bent direct verzekerd én mogelijk straks vrijgesteld.

En als je later wilt overstappen?

Ook dat mag, maar de voorwaarden worden dan strenger. Zo moet de premie van je particuliere verzekering minimaal gelijk zijn aan de overheidsbijdrage. Ook mag er geen medische uitsluiting zijn – dat kan het lastig maken om alsnog over te stappen als je eerder gezondheidsproblemen had.

Daarnaast kun je slechts één keer per jaar wisselen tussen de publieke en private verzekering. Dat voorkomt dat ondernemers gaan ‘shoppen’ tussen systemen.

Telt een Broodfonds ook mee?

Nee. Een Broodfonds of vergelijkbare regeling geldt niet als volwaardige AOV. Zit je nu in een Broodfonds en wil je straks niet verplicht meedoen aan de overheidspolis? Dan moet je een particuliere AOV afsluiten die aan de wettelijke eisen voldoet.

Wat kun je nu al doen?

Ben je nog niet verzekerd? Dan is dit hét moment om na te denken over je inkomenszekerheid. Door nu een passende AOV af te sluiten:

  • Ben je meteen beschermd bij arbeidsongeschiktheid
  • Profiteer je mogelijk van de soepele overgangsregels
  • Houd je zelf de regie over je dekking en voorwaarden

Wil je meer weten over AOV’s en hoe je goed verzekerd bent vóór 2030? Kijk dan op deze pagina voor meer informatie en tips.