1. Komt de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) er echt?
Als de huidige plannen doorgaan, komt er een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor alle zelfstandig ondernemers – met en zonder personeel. Ook partners die meewerken in de zaak moeten deelnemen. Directeur-grootaandeelhouders (dga’s) van een bv die minimaal 5 procent van de aandelen bezitten, zijn uitgesloten van de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering.
2. Waarom is deze regeling nodig?
Slechts 21 procent van de Nederlandse ondernemers heeft zich momenteel verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Veel mensen denken er liever niet over na of vinden zichzelf te jong en gezond om zich zorgen te maken. Maar wat als je arbeidsongeschikt raakt en een gezin moet onderhouden? Een bijstandsuitkering is vaak niet voldoende om alle kosten te dekken. De verplichte AOV moet ervoor zorgen dat zelfstandigen in Nederland inkomenszekerheid hebben bij
3. Wanneer wordt de verplichte AOV ingevoerd?
Hij staat gepland voor 2027. De invoering hangt ook af van de plannen van het nieuwe kabinet. Voordat het wetsvoorstel ingaat, moeten nog belangrijke vragen worden beantwoord. Welke instantie gaat de premie innen? Wie beoordeelt claims? Wie is er verantwoordelijk voor de re-integratie? Welke criteria bepalen de hoogte van de uitkering en vanaf welke leeftijd moet je deelnemen?
4. Hoe ziet de verzekering eruit?
Als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken, krijg je na een jaar een uitkering ter hoogte van het minimumloon. De dekking is gebaseerd op ‘gangbare arbeid’. Dat betekent dat je arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld op basis van alle functies die je nog kunt vervullen, niet alleen je huidige beroep.
Zelfstandige ondernemers met een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering:
- krijgen een verzekering met dezelfde voorwaarden, ongeacht hun situatie;
- ontvangen maximaal 70% van het inkomen uit de laatste maand voor arbeidsongeschiktheid;
- krijgen nooit meer dan 100% van het minimumloon;
- moeten ongeveer 8% van hun inkomen aan premie betalen. Dit betekent in de praktijk een premie van ongeveer € 245,- per maand (op basis van het huidige minimumloon);
- ontvangen een uitkering na een wachttijd van 1 jaar;
- blijven verzekerd tot hun AOW-leeftijd.
Whitepaper Controle Belastingdienst
5. Is de uitkering bij arbeidsongeschiktheid voldoende om van te leven?
Het gemiddelde inkomen van een ondernemer ligt hoger dan het minimumloon. Als je uitgaven momenteel hoger zijn dan het minimumloon, kom je bij arbeidsongeschiktheid dus geld tekort wanneer je afhankelijk bent van de verplichte AOV. Bovendien moet je een wachttijd van een jaar overbruggen. Een op maat gemaakte arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt een ruimere dekking.
6. Wat gebeurt er als je al een AOV hebt?
Waarschijnlijk mag je deze behouden en hoef je niet mee te doen aan de verplichte AOV. Er wordt ook gesproken over een opt-out-mogelijkheid, waarbij je zelf een AOV kunt afsluiten. Voorwaarde is wel dat deze verzekering dezelfde dekking biedt voor minstens dezelfde premie. De uitzondering geldt niet voor een broodfonds. Omdat de verplichte aov een wachttijd van een jaar heeft, kun je wel lid worden of blijven van een broodfonds. Zo’n fonds keert sneller – vaak al na een maand – uit.
7. Is het verstandig om nu al actie te ondernemen?
Als zelfstandig ondernemer is het altijd verstandig om over arbeidsongeschiktheid na te denken, omdat je nu al risico loopt op inkomensverlies. Een AOV heeft een prijskaartje, maar de premie is deels aftrekbaar van de inkomensbelasting. Als je al van plan was een AOV af te sluiten, is het verstandig dit zo snel mogelijk te doen. Een premie van 8 procent is voor veel beroepsgroepen hoog. Alleen voor zware beroepen met hoge arbeidsongeschiktheidsrisico’s kan dit voordelig zijn. Wacht niet te lang, want de verplichte AOV kan eerder komen dan 2027.
8. Op welke manier kun je het best een AOV afsluiten?
Online aanbieders beloven een lage premie en hoge uitkering, maar in de praktijk is dit vaak niet de beste keuze. Een AOV die je met hulp van een adviseur afsluit, kan op maat worden gemaakt door je risico’s volledig in kaart te brengen en te zorgen voor een passende dekking. Bovendien biedt een adviseur onafhankelijk advies en vergelijkt hij meerdere verzekeraars, zodat je de best passende verzekering kunt kiezen. Na het afsluiten kun je de verzekering nog aanpassen aan veranderende situaties.
