Wat is een AOV?
AOV staat voor arbeidsongeschiktheidsverzekering. Als je deze verzekering afsluit, krijg je een uitkering als je tijdelijk of niet meer kunt werken door ziekte of een ongeval. Een AOV is een individuele verzekering die je op maat kunt maken: van een basisdekking tot een complete oplossing.
Over het algemeen mag je maximaal 80 procent van je gemiddelde inkomen in de afgelopen drie jaar verzekeren. Verder kun je zelf kiezen wat de eigenrisicoperiode wordt en tot welke leeftijd je je wilt verzekeren. Bij een complete AOV is dit vaak tot 68 jaar – de leeftijd dat je AOW ontvangt.
Hoe werkt een broodfonds?
Een broodfonds is een collectieve voorziening voor arbeidsongeschiktheid, ontwikkeld door en voor ondernemers. Het werkt op basis van solidariteit en vertrouwen van de leden.
Een broodfonds heeft 20 tot 50 leden die maandelijks een bedrag op hun persoonlijke broodfondsrekening storten. Dit doen ze tot een maximumbedrag is opgebouwd. De hoogte van de maandelijkse inleg hangt af van de uitkering die de deelnemer nodig denkt te hebben bij ziekte. Hoe hoger de gewenste uitkering, hoe hoger de inleg.
Wordt een deelnemer arbeidsongeschikt? Dan krijgt hij of zij maximaal twee jaar maandelijks een uitkering. Verlaat een deelnemer het fonds? Dan neemt hij de opgebouwde buffer – voor zover die niet is uitgekeerd – weer mee. De inleg blijft dus van de deelnemer.
Kosten-batenanalyse broodfonds en AOV
De maandelijkse inleg voor een broodfonds is vaak lager dan die voor een volledige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Maar is een broodfonds een volwaardig alternatief voor een AOV van een verzekeraar? Om dat te bepalen, zetten we de kosten en baten naast elkaar.
- Bij een AOV betaal je een vast bedrag aan advies- en bemiddelingskosten. Vaak wordt er ook een serviceabonnement afgesloten voor beheer.
- Mensen met een medisch verleden of een risicovol beroep betalen bij een AOV een hogere premie. Als je ouder wordt, stijgt de premie. Bij een broodfonds zijn de voorwaarden voor alle deelnemers hetzelfde.
- Een volledige AOV keert uit tot de gekozen eindleeftijd, bijvoorbeeld de AOW-leeftijd. Bij een broodfonds duurt de uitkering maximaal twee jaar.
- De uitkering bij een broodfonds bedraagt maximaal € 2500 netto per maand. Bij een AOV kun je een hogere dekking kiezen.
- De premie voor een AOV is fiscaal aftrekbaar en de uitkering bij arbeidsongeschiktheid is belast. Bij een broodfonds mag je de inleg niet als zakelijke kosten van de belasting aftrekken en de schenking bij ziekte (binnen fiscale grenzen) is onbelast.
Praktijkvoorbeeld
Een 27-jarige IT-ondernemer heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een verzekerd jaarinkomen van € 80.000 en een eindleeftijd van 68 jaar. Zijn eigenrisicoperiode is 1 jaar. Na deze periode ontvangt hij bij blijvende arbeidsongeschiktheid jaarlijks € 80.000 bruto.
Stel: deze ondernemer raakt op zijn 27e blijvend arbeidsongeschikt. Dan krijgt hij maximaal 40 jaar x € 80.000 = € 3.200.000 (bruto). Vergelijk dit met de maximale uitkering van een broodfonds: 24 maanden x € 2500 = € 60.000 (netto).
Broodfonds: maximaal 2 jaar zekerheid
Een broodfonds biedt inkomenszekerheid voor maximaal 2 jaar. Na die periode zijn leden aangewezen op hun eigen buffer of de bijstand. Dit is niet te vergelijken met een volledige AOV, die uitkeert tot de eindleeftijd.
Daarnaast moeten verzekeraars voldoen aan strenge financiële voorwaarden en kunnen daardoor harde garanties geven op uitkeringen. Broodfondsen kunnen deze harde garanties niet bieden. Wel is er een vangnet vanuit de Broodfondsalliantie. Als een broodfonds tijdelijk niet genoeg geld heeft om zieken volledig te ondersteunen, dan springen andere broodfondsen bij.
Wil je indekken tegen langdurige arbeidsongeschiktheid? Dan kun je dus het best een AOV afsluiten.
Broodfonds in combinatie met AOV
Broodfondsen en AOV’s sluiten elkaar zeker niet uit. Sterker nog: broodfondsen kunnen de stap naar een AOV juist makkelijker maken. Veel verzekeraars bieden namelijk de mogelijkheid van een eigenrisicoperiode van twee jaar.
Wanneer het broodfonds na twee jaar ophoudt, kan de AOV ingaan. Ook kun je een AOV afsluiten als aanvulling op een broodfonds, bijvoorbeeld met een korte uitkeringsduur. Maatwerk is hierbij mogelijk en het is belangrijk om je goed te laten adviseren.
