Zakelijke autoverzekering
Te beginnen met de eerste verplichte verzekering: de autoverzekering. Veel zzp’ers zijn afhankelijk van eigen vervoer om hun werkzaamheden uit te kunnen voeren. Een personenwagen om op locaties te kunnen komen die met het openbaar vervoer niet te bereiken zijn, of een bestelbus om gereedschap in te vervoeren bijvoorbeeld. Net zoals particuliere auto’s, moeten zakelijke voertuigen die zich op de openbare weg bevinden tenminste verzekerd zijn met een Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering (WA).
Tip: vergeet eventuele praktische aanvullende autoverzekeringen niet, zoals een ladingverzekering voor een bestelwagen of een inzittendenverzekering.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Hebben je werkzaamheden vooral een adviserend karakter? En kun je bij je klanten vermogensschade of financiële schade veroorzaken door een beroepsfout zoals het maken van een foutieve berekening? Dan is het zeker aan te raden een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Deze BAV verzekering is zelfs wettelijk verplicht voor financieel adviseurs, architecten, advocaten en accountants. Daarnaast stellen brancheorganisaties en opdrachtgevers een BAV verzekering ook steeds vaker verplicht.
Tip: check jaarlijks of je BAV verzekering nog wel past bij je omzet.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
De BAV verzekering wordt vaak verward met de AVB verzekering. Deze Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven dekt echter geheel andere zakelijke risico’s af. Hier betreft het namelijk geen vermogens- of financiële schade, maar materiële of letselschade die door jouw toedoen is veroorzaakt. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is voor geen enkel beroep wettelijk verplicht, maar ook zeker geen overbodige luxe omdat een ongeluk nu eenmaal in een klein hoekje zit en fouten maken ook maar menselijk is. Ook hier geldt dat opdrachtgevers en brancheorganisaties de verzekering wel steeds vakere verplichten.
Tip: sommige verzekeraars geven pakketkorting indien je meerdere verzekeringen afsluit.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
De twee laatste verzekeringen hebben meer betrekking op jou persoonlijk als zzp’er. Ten eerste een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Als ondernemer ben je hier niet standaard voor verzekerd, zoals medewerkers in loondienst dat wel zijn. Om je tegen inkomensverlies te beschermen in geval van (langdurige) arbeidsongeschiktheid, wordt aangeraden hier een verzekering voor af te sluiten. De aov is nu nog niet verplicht, maar zal dat in de toekomst wel worden. Het wetsvoorstel over de verplichte aow wordt (na meerdere keren uitstel) in 2024 verwacht.
Tip: denk goed na over welke wachttijd en eindleeftijd past bij jouw situatie.
Pensioenverzekering
En dan tot slot nog de pensioenverzekering. Aangezien de meeste zzp’ers niet aangesloten zijn bij een pensioenfonds, sparen zij buiten de AOW niet voor een aanvullend pensioen. Om enigszins comfortabel van je oude dag te kunnen genieten, wordt aangeraden hier tijdig geld voor opzij te gaan zetten. Dat kun je zelf regelen door te sparen, te beleggen of je hypotheek (versneld) af te lossen, maar bij een lijfrente heb je ook nog eens het fiscale voordeel van uitgestelde belasting.
Tip: sinds 1 juli 2023 zijn de regels omtrent pensioenopbouw voor zzp’ers behoorlijk versoepeld.
Verzekeren is maatwerk
Zoals je hierboven hebt kunnen lezen, moet je je soms verplicht verzekeren. Veel vaker gaat het echter om maatwerk. Welk risico wil en kun je lopen, en in hoeverre kun dit zelf dragen? Hoewel veel ondernemers in deze economische onzekere tijden sneller de hand op de knip zullen houden, is verzekeren in bepaalde gevallen echt geen overbodige luxe.
