Door klimaatverandering neemt de kans op extreem weer toe. Dat brengt financiële risico's met zich mee voor ondernemers. Denk aan waterschade in een winkel, een beschadigd dak van een bedrijfshal of voertuigen die door hagel worden getroffen.
Het Verbond van Verzekeraars heeft samen met het ministerie van Infrastructuur en Waterstaat een overzicht van de verzekerbaarheid van klimaatrisico’s gemaakt. Daarin staat welke schade doorgaans verzekerd is, welke risico's je aanvullend kunt verzekeren en welke schade meestal buiten de dekking valt.
Storm en hagel: meestal goed te verzekeren
Een flinke storm kan dakpannen losrukken, gevels beschadigen of bomen op bedrijfsgebouwen laten vallen. Dit soort schade is doorgaans te verzekeren via een zakelijke gebouwenverzekering.
Ook hagelschade aan gebouwen, inventaris en voorraden is meestal verzekerbaar. Maar er zijn uitzonderingen. Schade aan spullen die buiten op het bedrijfsterrein staan, valt bijvoorbeeld niet automatisch onder de dekking. Daarvoor kan een aparte verzekering nodig zijn.
Hetzelfde geldt voor bedrijfsauto's. Hagelschade is doorgaans gedekt met een beperktcasco- of allriskverzekering, maar niet met alleen een WA-verzekering. Is er sprake van achterstallig onderhoud, dan is dekking meestal uitgesloten.
Wateroverlast: waar komt het water vandaan?
Bij waterschade is vooral de oorzaak belangrijk. Loopt je bedrijfspand onder door een hevige regenbui? Dan kan de schade onder je gebouwen- of inventarisverzekering vallen.
Bij overstromingen ligt dat ingewikkelder. Verzekeraars maken onderscheid tussen lokale overstromingen, bijvoorbeeld door een overlopende beek, en overstromingen vanuit zee of grote rivieren.
Schade door lokale overstromingen is bij steeds meer verzekeraars gedekt of aanvullend te verzekeren. Maar een overstroming vanuit zee, het IJsselmeer of een grote rivier is meestal niet verzekerd.
Volgens het Verbond van Verzekeraars is naar schatting 99 procent van de huishoudens en bedrijven niet verzekerd tegen overstromingen vanuit zee en grote rivieren.
Dat betekent dat een ondernemer na een grote overstroming mogelijk zelf voor een aanzienlijk deel van de schade opdraait.
Droogte: schade vaak niet verzekerd
Niet alleen water, maar ook een gebrek eraan kan grote schade veroorzaken. Langdurige droogte kan leiden tot bodemdaling, verzakkingen en funderingsproblemen.
Voor ondernemers met een eigen bedrijfspand kan dat een kostbare tegenvaller zijn. Schade door bodemdaling en funderingsproblemen als gevolg van droogte is doorgaans niet verzekerd.
Schade door natuurbranden is daarentegen meestal wel verzekerd via een zakelijke gebouwenverzekering. Voor schade aan gewassen zijn aparte verzekeringen nodig.
Vergeet de bedrijfsschadeverzekering niet
Een beschadigd pand is vervelend, maar wat gebeurt er als je bedrijf daardoor wekenlang stilligt? Je kunt mogelijk geen klanten ontvangen, geen producten leveren of geen omzet draaien.
Een bedrijfsschadeverzekering kan de financiële gevolgen van zo'n onderbreking opvangen. Denk aan misgelopen brutowinst en doorlopende vaste kosten.
Let wel op: niet iedere bedrijfsonderbreking door extreem weer is verzekerd. Vaak moet de onderbreking het gevolg zijn van een gebeurtenis die onder de polis valt. Controleer daarom ook de dekking voor bedrijfsschade bij storm, hagel en wateroverlast.
Zo voorkom je verrassingen bij extreem weer
Een verzekering biedt niet automatisch bescherming tegen alle klimaatrisico's. Daarom is het verstandig om regelmatig te controleren of je verzekeringen nog passen bij je bedrijf.
Let daarbij op deze vijf punten:
- Controleer je polissen. Bekijk welke weerschade aan gebouwen, inventaris, voorraden en bedrijfsauto's is gedekt.
- Onderzoek de risico's van je locatie. Met de Klimaateffectatlas kun je zien hoe kwetsbaar je bedrijfslocatie is voor onder meer wateroverlast en droogte.
- Kijk naar uitsluitingen en eigen risico's. Let vooral op overstromingen, grondwater, buiten opgeslagen goederen en achterstallig onderhoud.
- Beperk de kans op schade. Maak dakgoten schoon, controleer dakconstructies en plaats kwetsbare apparatuur en voorraden waar mogelijk hoger.
- Bespreek ontbrekende dekking. Vraag je verzekeraar of adviseur welke aanvullende verzekeringen mogelijk en zinvol zijn.
Het Verbond van Verzekeraars biedt ook praktische preventietips voor extreem weer.
Belangrijk: wacht niet tot de volgende storm of hoosbui. Controleer nu wat je verzekeraar daadwerkelijk vergoedt. Want juist de schade die buiten je polis valt, kan grote gevolgen hebben voor de continuïteit van je bedrijf.
