Wanneer je kapitaal nodig hebt voor je onderneming, denk je al snel aan een traditionele bank. Maar er zijn meer mogelijkheden. De markt voor alternatieve of non-bancaire financiering – leningen die niet van een bank komen – is sterk in opkomst. Welke financieringsvormen zijn mogelijk en wat zijn de risico's en de voor- en nadelen?

Van plan om zakelijk vastgoed aan te schaffen of te herfinancieren? Vraag vrijblijvend voorstel zakelijke hypotheek aan

Inhoudsopgave

Wat is non-bancaire financiering?

Non-bancair of alternatief financieren is een verzamelnaam voor verschillende financiële diensten en producten die niet door een traditionele bank worden verstrekt. Bekende voorbeelden zijn crowdfunding, factoring, leasing, private equity en venture capital.

De markt voor alternatieve financiering groeit razendsnel – zeker onder kleinere bedrijven. 40 procent van de mkb’ers zoekt nu al uitsluitend geld buiten de banken om, zo blijkt uit onderzoek van Stichting MKB Financiering. 

Wanneer is alternatieve financiering beter dan een lening bij de bank?

Welk type financiering het beste bij jou past, hangt samen met de behoefte: waar heb je de kapitaalinjectie voor nodig?

Een bank is in veel gevallen terughoudend met financiering. De laatste jaren is het kredietbeleid verder aangescherpt waardoor het voor mkb-ondernemers moeilijker is geworden om financiering voor een start-up, groei of projecten te realiseren.

Voorbeelden risicovolle investeringen voor een bank:

  • Financiering start-up
  • Financiering voor het lanceren van een nieuw, innovatief idee of product, als er geen benchmark is.
  • Financiering groei

Banken willen altijd zekerheid en dus zijn de financieringseisen hoog. Is het risico groot? Dan vis je al snel achter het net of is een lening alleen mogelijk onder strengere voorwaarden, bijvoorbeeld door bezittingen in onderpand te geven (pandrecht) of een torenhoge rente. Zeker als je al schulden hebt, zal de rente op een nieuwe lening relatief hoog uitvallen.

Bekende vormen van non-bancair financieren

Gelukkig bestaan er genoeg alternatieve financiers waar je wel terecht kunt voor de broodnodige kapitaalinjectie. Hieronder een aantal enkele bekende vormen van non-bancair financieren.

Crowdfunding

Een populaire vorm van non-bancair financieren is crowdfunding. Dit is een financieringswijze waarmee je geld binnenhaalt bij het grote publiek. Een publieke vorm van financiering dus (crowd = publiek).

Hoe werkt het?

Vraag en aanbod komen op een online crowdfunding platform samen. De partij die financiering zoekt, schrijft een pitch waarmee investeerders worden aangetrokken. De aanvrager bepaalt een vergoeding voor de investeerders, mobiliseert zijn/haar netwerk en lanceert de crowdfundingcampagne.

Als het grote publiek interesse heeft in de plannen en er mooie vergoeding of realistisch rendement tegenover staat, kunnen ze via het platform inchippen. Op deze manier kan een bepaald streefbedrag worden bereikt.

Er bestaan verschillende vormen van crowdfunding die vooral verschillen in de manier waarop je investeerders beloont:

Eigen vermogen

Investeerders kopen aandelen in je bedrijf en ontvangen dividend over je winst. Met aandelen krijgen ze ook zeggenschap.

Vreemd vermogen

Investeerders verstrekken een lening: jij bepaalt de looptijd en een aantrekkelijk rentepercentage.

Tegenprestatie

Investeerders ontvangen een tegenprestatie in de vorm van een product of dienst. Stel dat je een bagel bar wil starten, dan kun je investeerders een jaar lang gratis bagels op vrijdag bieden. Vergeet niet dat de waarde van de tegenprestatie omzetbelastingplichtig is.

Donatie

Investeerders schenken een bedrag en verwachten niets terug. Denk bijvoorbeeld aan een filantropische organisatie (goed doel) die je wil starten om dieren in nood te helpen. Je krijgt wel te maken met schenkingsrecht (en dus schenkbelasting).

Voordelen crowdfunding

  • Je kunt zelf eenvoudig aan de slag op een crowdfundingplatform.
  • Met een goede pitch bouw je op een crowdfundingplatform naamsbekendheid op.
  • Met gestapeld financieren combineer je crowdfunding eenvoudig met andere vormen van financieren.
  • Ook geschikt voor startende ondernemers.

Nadelen crowdfunding

  • Bij faillissement kan het gebeuren dat aanspraak wordt gemaakt op je persoonlijke vermogen.
  • Financiering is pas rond wanneer het streefbedrag is bereikt. Dat kan maanden in beslag nemen.
  • Je moet veel financiële gegevens openbaar maken.
  • Een crowdfundingplatform is niet gratis, je betaalt een vergoeding voor de diensten

MKB-krediet/ microfinanciering

Speciaal voor startende en bestaande mkb’ers is het MKB-krediet in het leven geroepen. Er bestaan verschillende online aanbieders, waarvan Qredits de bekendste is.

Je kunt hier een zakelijke lening afsluiten van minimaal € 50.000 en maximaal € 250.000 euro (microkrediet). De looptijd van MKB-krediet is doorgaans 1 tot 10 jaar.

Als startende ondernemer of in geval van een bedrijfsovername moet je een ondernemingsplan met financieel plan overleggen.

Voordelen mkb-krediet

  • Ideaal voor startende ondernemers die kapitaal zoeken
  • Betrouwbare manier van extern financieren
  • Qredits biedt mogelijkheid tot begeleiding tijdens en na startfase van je bedrijf of uitbreiding
  • Na goedkeuren aanvraag ontvang je direct het leenbedrag op je rekening

Nadelen mkb-krediet

  • Je bent persoonlijk aansprakelijk
  • Rente die je betaalt over de hoofdsom is relatief hoog (vanaf 8,75% op jaarbasis). Bij verhoogd risico kan daarbovenop nog een opslag van 1% berekend worden.

Private equity

Private equity is een verzamelnaam voor investeerders die buiten de aandelenbeurs om bedrijven financieren. Het is dus een manier om als niet-beursgenoteerd bedrijf aan geld te komen, bijvoorbeeld om groeiplannen te financieren.

Een private investeerder koopt zich in door aandelen en wil je bedrijf laten groeien, zodat het meer waard wordt. Op een later moment zal de investeerder de aandelen weer – idealiter met winst – verkopen. Het werkt dus wel met aandelen, maar niet via de beurs.

 Voordelen private equity

  • Investeerder kan naast geld ook kennis, netwerk en coaching inbrengen
  • Je hoeft niet de beurs op voor financiering
  • Aandelenkapitaal is gunstig voor je cashflow: geen aflossingen en rentebetalingen

Nadelen private equity

  • Private investeerders worden mede-eigenaar en krijgen een vorm van zeggenschap. Dit kan botsen met jouw visie en leiden tot conflicten of veranderingen in de organisatiestructuur.
  • Investeerders hebben soms onrealistisch hoge groeiverwachtingen.
  • Juridisch moet er redelijk wat geregeld worden, omdat de investeerder deel eigenaar wordt van je onderneming.

Factoring

Ben je op zoek naar alternatieve financieringsvorm die zorgt voor betere liquiditeit? Dan is factoring een optie. Het is een vorm van debiteurenfinanciering waarbij je je debiteuren (uitstaande facturen) overdraagt aan een factoringmaatschappij. Die betaalt de vorderingen onmiddellijk uit en krijgt als vergoeding een klein percentage van het factuurbedrag.

Voordelen factoring

  • Geen omkijken naar uitstaande factoren, debiteurenbeheer 100% uitbesteed
  • Veel liquide middelen
  • Ideaal voor (snel) groeiende ondernemingen; groei wordt niet belemmerd door slechte liquiditeit

Nadelen factoring

  • Provisie factoringmaatschappij kan relatief hoog zijn
  • Factoringmaatschappij vraagt veel informatie over je debiteuren
  • Er wordt gewerkt met een strak debiteurenbeheer wat de relatie met je klant kan schaden.

Leasing

Heb je behoefte aan meer bedrijfsmiddelen (bijvoorbeeld machines of auto’s), maar kun je deze investering niet in 1 keer ophoesten? Dan is leasing een goede optie. Voor leasing kun je onder andere terecht bij een leasemaatschappij. Grofweg bestaan er 2 vormen van leasing: financial lease en operational lease.

Financial lease

Je sluit in principe een soort zakelijke lening af die je in termijnen terugbetaalt. De bedrijfsmiddelen zijn van jou en je loopt zelf economisch risico. Aan de andere kant mag je de bedrijfsmiddelen afschrijven op je balans en kun je bepaalde kosten aftrekken.

Operational lease

Bij operational lease blijft de leasemaatschappij eigenaar van de bedrijfsmiddelen. Je kunt het vergelijken met huren: je betaalt een vast bedrag per maand waarmee alle kosten zijn gedekt. In principe regelt de leasemaatschappij alles voor je, zoals reparaties, onderhoud en verzekeringen. Je kunt de bedrijfsmiddelen niet afschrijven, maar je loopt ook geen economisch risico. Kortom, het biedt zekerheid en gemak. De maandelijkse kosten van deze leasevorm zijn dan ook hoger.

FFF: Friends, Family & Fans

Je kunt een alternatieve financieringsvorm ook dichter bij huis zoeken en je inner circle betrekken. Voor veel startende en kleine mkb-ondernemingen is FFF een belangrijke vorm van alternatief financieren. Familie en vrienden kennen je als geen ander en zullen je ook niet snel laten vallen als het even tegenzit. De lening moet wel duidelijk op papier staan en aantoonbaar zijn voor de Belastingdienst.

Voordelen FFF

  • Relatief goedkoop
  • Je kunt samen de voorwaarden bepalen en vastleggen
  • Makkelijk en snel geregeld

Nadelen FFF

  • Je zet persoonlijke relaties op het spel
  • Familielid of vriend kan zich teveel willen bemoeien met bedrijfsvoering

Tips aanvragen alternatieve financieringsvormen

  • Hoe aantrekkelijk een voorstel of offerte ook is, vergeet niet de kleine lettertjes goed te lezen!
  • Overweeg gestapeld financieren: een combinatie van verschillende financieringsvormen. Het risico voor financiers is dan gespreid en ook banken zijn sneller bereid een deel van de financiering te verstrekken als er andere partijen betrokken zijn.
  • Zorg ervoor dat je administratie up-to-date is. Dan kan een verstrekker direct de gegevens inzien en je aanvraag beoordelen.
  • Vergelijk aanbiedingen van meerdere aanbieders en weeg de voor- en nadelen tegen elkaar af.

Een betaalrekening, spaarrekening of hypotheek afsluiten? Bij SNS denken en luisteren ze met je mee en ze helpen je bij het verwezenlijken van je doelen en dromen? Bekijk mogelijkheden >

Martin De Coninck

Martin De Coninck

Vanuit mijn werk als freelance copywriter ervaar ik hoeveel er komt kijken bij ondernemen. Tijd is schaars en kennis bijspijkeren op het gebied van ondernemen schiet er al snel bij in. Juist als copywriter vind ik het belangrijk om de tijd te nemen onderwerpen goed te begrijpen en te onderzoeken. Door het vervolgens begrijpelijk op te schrijven wil ik ondernemers kennis bieden en tijd besparen, zodat zij het beste uit hun bedrijf kunnen halen.
Lees ook…
De winstmarge op jouw producten of diensten is een belangrijke graadmeter van de gezondheid van je onderneming. Bereken je winstmarge snel met onze…
i.s.m.
Klaar om de sprong te wagen in de wereld van bedrijfsvastgoed? In vijf stappen nemen we je mee door het aankoopproces – van het stellen van de juiste…
Werken vanuit de eigen woning biedt een aantal voordelen voor kleine ondernemers. Niet alleen kun je (meestal) werken zonder afgeleid te worden door…
i.s.m.
Heb je extra geld nodig voor je bedrijf om een tijdelijk tekort te overbruggen? Bijvoorbeeld als klanten laat betalen of om je voorraad aan te vullen?…
i.s.m.
Betalen je klanten laat of wil je je voorraad aanvullen? Dan is het misschien handig om een zakelijk krediet af te sluiten. Zo heb je extra geld om een…
Wist je dat cashflowproblemen een van de grootste oorzaken zijn van faillissementen in het mkb? Zelfs als de zaken goed gaan en je keurige cijfers…