Klaar voor de toekomst

Als ondernemer bouw je niet automatisch aan een pensioen. Als je stopt met werken wanneer je ouder bent, heb je alleen recht op AOW. Dat betekent in 2022 maximaal € 1.244,35 netto per maand. Denk je aan de toekomst en vermoed je meer nodig te hebben om te kunnen leven? Deze pensioentips helpen je om een plan op te stellen voor een mooie oude dag.

Bouw jij al op een slimme manier je pensioen op? Start gratis Pensioen Scan en binnen 2 minuten heb je inzicht welke van de 8 opties voor pensioenopbouw het beste bij jouw situatie past

Inhoudsopgave

1. Wat heb je later nodig?

AOW bouw je automatisch op als Nederlander. Het hierboven genoemde AOW nettobedrag zal lager uitvallen als je samenwoont of als je een tijd in het buitenland gewoond of gewerkt hebt. Er is dus een reële kans dat je meer inkomen nodig hebt om rond te komen. Bereken dus ten eerste wat je ongeveer zult ontvangen aan AOW en wat je nodig denkt te hebben in de toekomst. Dat bepaalt het pensioenbedrag.
 

Pensioen bepalen

Zaken die je gewenste pensioenbedrag beïnvloeden zijn:
  • je woonlasten
  • wanneer je wilt stoppen met werken
  • wat je al hebt opgebouwd aan pensioen
  • de levensstandaard die je wenst

Als je bijvoorbeeld een eigen huis hebt, vraag jezelf dan af of de hypotheek afgelost zal zijn rond je pensioenleeftijd. En als je eerder wilt stoppen met werken, zul je een groter bedrag nodig hebben.

Om erachter te komen wat je persoonlijke situatie is, log je in op mijnpensioenoverzicht.nl met je DigiD. Daar heb je binnen een minuut inzicht in jouw toekomstige inkomen.
 

2. Hoeveel moet je opzij zetten?

Als je eenmaal weet wat je nodig hebt bovenop de AOW-uitkering kan je gaan rekenen. Op internet zijn rekentools te vinden om het maandelijks opzij te zetten bedrag te berekenen, zoals de Pensioenschijf-van-vijf van het Nibud.
 
Tip: Overleg met je boekhouder wat mogelijk is binnen de huidige omstandigheden van je onderneming en kijk vervolgens naar de opties die je hebt om pensioen op te bouwen.
 

3. Op welke manieren kan ik pensioen opbouwen?

In sommige branches is het verplicht om aan een pensioenfonds mee te doen. Dat geldt bijvoorbeeld voor ondernemers in de gezondheidszorg, en ook voor notarissen en schilders. Als je zelf wilt bouwen aan een pensioenbedrag heb je daar veel verschillende manieren voor. Hieronder volgen de meest voorkomende mogelijkheden.
 

Zelf sparen of beleggen

Deze optie is interessant als je volledig zelf de controle wilt houden op je verdiende inkomen. Je zet maandelijks een bedrag opzij en beheert zelf het geld. Dit biedt je zekerheid. Een nadeel van deze aanpak kan zijn dat het geld aan het eind van de rit minder waard is. Dit komt vanwege de huidige lage rentestand en door inflatie die de waarde van geld verlaagt in de loop van tijd. Daarnaast betaal je vermogensbelasting over het gespaarde bedrag, dit geldt in 2022 voor een bedrag boven de € 50.650,- zonder een fiscaal partner en € 101.300 met een fiscaal partner.

Door te beleggen kun je een hoger rendement halen, wat deze optie interessanter maakt dan sparen. Je kunt natuurlijk voor een combinatie tussen sparen en beleggen kiezen. Daarbij kun je een keuze maken tussen beleggen als persoon of als onderneming.  

Banksparen of lijfrenteverzekering

Dit lijkt op de eerste optie. Je opent een bankrekening of je sluit een verzekering af en betaalt daar premie voor. Bij deze variant is het doel beperkt tot het uitkeren van het gespaarde bedrag als aanvulling op je AOW. Nadeel is dat je tussentijds niet aan het geld kunt komen, omdat het geblokkeerde rekeningen zijn. Het voordeel van deze regeling is dat het fiscaal aantrekkelijk is. De in te leggen bedragen mag je aftrekken tijdens de inkomstenbelasting aangifte. Ook hier geldt dat de rentes momenteel erg laag zijn.

Met banksparen bepaal je vooraf in hoeveel tijd je het opgebouwde bedrag uit wilt laten keren. Mocht je onverwacht eerder overlijden dan dat het tegoed op is, dan wordt de rest voor 100% uitgekeerd aan nabestaanden. Leef je langer dan de afgesproken periode, dan houdt de uitkering op en zal je maandelijkse inkomen terugvallen naar het AOW-bedrag.

Voor een lijfrenteverzekering gelden andere regels. Deze keert uit totdat je overlijdt, ongeacht je leeftijd. Bij overlijden wordt het eventuele resterende bedrag niet uitgekeerd aan nabestaanden. Daar kun je je overigens wel tegen verzekeren, waardoor er voor de nabestaanden toegang verschaft wordt tot het restbedrag.  

Tip: Laat je informeren door een belastingadviseur over het jaarlijks maximaal te reserveren bedrag en hoe je dit het beste kunt aanpakken.

 

Stakingswinst uit bedrijfsverkoop omzetten in lijfrente

Het opbouwen van een pensioen is niet verplicht. Je kunt er dus ook voor kiezen geen premies te stoppen in bovenstaande opties, maar om dat geld in je bedrijf te houden. Zodra je de pensioenleeftijd bereikt hebt, of eerder indien mogelijk, gebruik je de zogenoemde stakingswinst uit verkoop om die (gedeeltelijk) in te zetten als lijfrente.  

 

Collectieve belegging of pensioenregeling voor ondernemers

Er zijn meerdere aanbieders op dit vlak. Het voordeel van deze optie is dat het risico van beleggingen verspreid wordt over meerdere deelnemers. Ook zijn de kosten lager dan als je individueel bijvoorbeeld een lijfrente afsluit.  
Een andere mogelijkheid is doorgaan met de pensioenregeling van een voormalige werkgever, afhankelijk van de voorwaarden van dat pensioenfonds.  

 

4. Moet ik pensioen opbouwen?

Nee, dat is niet verplicht. Als je kiest door te blijven werken na de pensioenleeftijd en het werk wat je doet echt leuk vindt, is dat een prima optie. Misschien werk je niet meer de uren die je eerder werkte, maar dat is ook niet nodig aangezien je alleen het verschil tussen het oude loon en het nieuwe AOW-inkomen hoeft op te vangen.

 

5. Is pensioen opbouwen verstandig?

Aangezien er de afgelopen jaren veel veranderd is in “pensioenland”, is het nog maar de vraag hoe het stelsel er over 30 á 40 jaar uitziet en hoe hoog het inkomen dan is. Die onzekerheid verkleinen kan voor jou de reden zijn om toch maar te beginnen met het opbouwen van een pensioenvermogen.
 
 

Nieuwsgierig naar welke pensioenoptie het beste bij jouw situatie past? Start de gratis Pensioen Scan

Lees ook…
Op 1 juli 2023 is de Wet toekomst pensioenen ingegaan. Daardoor gaat er veel veranderen, ook voor zzp’ers. Je kunt bijvoorbeeld nu een groter deel…
Pensioenopbouw als zzp’er lijkt misschien een ver-van-je-bed-show, maar vroeg of laat wordt het realiteit. Wist je dat je als zzp’er meer risico loopt…
Wil je ervoor zorgen dat je partner en/of kinderen zich geen financiële zorgen hoeven te maken als je komt te overlijden? Bouw dan…
Je bent volop aan het ondernemen en je denkt nog lang niet aan stoppen of met pensioen gaan. Toch is het belangrijk om nu al na te denken over morgen….
Als ondernemer heb je op je pensioengerechtigde leeftijd recht op AOW. Maar om meer financiële armslag te hebben, is het goed om aanvullend pensioen…
Veel ondernemers zijn onzeker over hun pensioengat, ook wel pensioentekort genoemd. Wat is een pensioengat en hoe dicht je het tekort? In dit artikel…